Детский вклад до 18 лет: где открыть вклад до совершеннолетия ребенка

Радение о будущем потомков свойственно родителям всех времён и народов. Хороший пример подобной заботы – оформление накопительной страховки или вкладов до совершеннолетия. Если взрослые в своё время воспользовались таким предложением, то их чадо по достижению возраста 18 лет уже имело ощутимую денежную сумму. Как раз такую цель и преследуют соответствующие программы российских банков.

Из опыта прошлых времён

Детские страховки известны с 1968 года, когда Госстрах СССР представил такого рода услугу своим согражданам. Суть подобного мероприятия заключалась в накоплении родителями некоторых денежных сумм до 18 лет своих детей + процент от Госстраха. Гарантировать получение отложенных средств можно было только при чётком функционировании механизма накоплений:

  • Открытие родителями страховки в Госстрахе в любой период от рождения ребёнка;
  • Уплата взносов ежегодно или ежемесячно;
  • Прибавка к накоплениям 2% годовых от Госстраха;
  • Выплата скопившейся суммы к дате совершеннолетия, на свадьбу и т.п.

В далёкие времена существования СССР, практически каждый второй гражданин был участником подобной программы. Пик популярности страховок приходится на 1974 г., когда подобным предложением воспользовалось свыше 6 млн. наших соотечественников. Правда, надеждам большинства из них не суждено было исполниться. Причиной тому – смутные времена после распада СССР.

В результате произошедшего, все права и обязанности Госстраха принимает на себя Росгосстрах. Так что, обязанность по выплатам компенсаций перешла на нового игрока финансового рынка. Притом, всё сказанное касается как страховок до совершеннолетия или даты свадьбы, так и соглашений по поводу смешанного страхования. Но стоит учитывать следующее:

  1. Возмещение по детским страховкам не зависит от даты рождения лица, на которое оформлена страховка;
  2. Получение денег по смешанным страховкам возможно только для тех, кто рождён до 1966 года.

А поскольку отложенные в те времена деньги не соответствуют нынешнему финансовому положению в стране, используются такие механизмы расчётов:

  • Соответственно дате рождения, происходит увеличения суммы, скопленной в советских рублях, в 2, а то и в 3 раза;
  • При обстоятельствах, когда соответствующий договор закрыт до 1995 г., производится уменьшение суммы на специальный коэффициент;
  • В случае смерти застрахованного гражданина, компенсация до 6000 руб. будет выплачена родственникам.

Не смотря на печальный опыт по вкладам на ребёнка в Сбербанке СССР, и в наши дни люди вступают в накопительную программу для детворы. Их не отпугивает даже величина долгов перед вкладчиками прошлых времён, которая в 2 раза превышает федеральный бюджет.

О банковских продуктах для несовершеннолетних

В соответствии с законодательством, клиентами фин. учреждения вправе становится только граждане после 18 лет. Правда, в линейке банковских предложений встречаются вклады, оформленные для детей.

На основании ГК РФ, среди несовершеннолетних выделяются 3 разных категории:

  1. Полностью лишённые дееспособности малыши до 6-летнего возраста, сделки от имени которых вправе осуществлять родители либо законные представители.
  2. Дети от 6 до 14 лет, которым уже дозволено проводить операции типа оплаты товаров. Прочее разрешается только законным представителям.
  3. Подростки 14-18 лет уже могут открывать счета и вклады. Но распоряжаться им разрешается только частично. Осуществление прав в полном объёме предусматривается для законных представителей.

Таким образом, можно сделать вывод что для детей 14 лет всё необходимо вправе сделать только законный представитель. Подробная процедура предусматривает следующее:

  • Предоставление в банк паспорта и ИНН одного из родителей ребёнка;
  • Свидетельство о рождении несовершеннолетнего или акт органов опеки для попечителя;
  • Паспорт ребёнка, если он у него есть.

При необходимости распоряжаться деньгами с вклада, предвидится целый ряд ограничений:

  1. Отсутствие ограничений по пополнению вкладов и снятие денег только с письменным разрешением органов опеки – если ребёнку ещё не исполнилось 14 лет.
  2. Возможность самого ребёнка снимать зарплату, стипендию, материальную помощь, премию или внесенные им самим на счет деньги, а также проценты по вкладу – в возрасте от 14 до 18 лет.
  3. Снятие денежных поступлений иных видов возможно только с разрешения органов опеки и одного из родителей.

Законным правом родителей или представителей ребёнка является снятие процентов или всего вклада в полном объёме. Если дело касается детей до 14 лет, то разрешение органов опеки является обязательным. После 14 лет, при снятии денег в банке уже необходимо присутствие самого подростка.

Поступать со своим вкладом по собственному усмотрению юноша сможет только в результате совершеннолетия (снятие процентов, частичное использование скопленной суммы, всего вклада сразу).

Предложения банков для детей

Предложения банков для детейВ финансовой сфере РФ для детей действуют два варианта вкладов:

Обычный вклад, открытый в интересах третьего лица (ребёнка). Может иметь место и факт заключения договора на имя несовершеннолетнего. Здесь важно разрешение от органов опеки для операций, когда ребёнок является третьим лицом. А в ином случае, существует вероятность досрочного снятия денег с вклада родителями.

Что предлагает Сбербанк

Наиболее тщательно проработанным считается «детское» предложение по оформлению вклада СберKids на несовершеннолетнего. Снятие денег родителями допускается только с согласия органов опеки. Воплощение подобных планов упирается в такие условия:

  1. Минимальный срок действия вклада – 1 год, но с обязательной автоматической пролонгацией по истечению указанного времени и с сохранением предусмотренных условий.
  2. Величина процентной ставки – 2.9% годовых в рублёвом эквиваленте и 0.4% в долларовом. Изменения подобных цифр связаны с переменчивыми рыночными условиями.
  3. Минимально возможная величина вклада - 1000 руб. или 100 долларов. Пополнение вклада может производиться кем угодно и на какую угодно сумму. Самым удобным считается пополнение онлайн.
  4. Максимальная сумма может составлять десятикратный размер от первого зачисления денег на счёт, но обязательно от 1 млн. руб.
  5. Частичное снятие денег возможно только с разрешения попечительских органов или это должен сделать сам ребёнок после 14 лет. Но в любом случае, для снятия доступны только проценты.
  6. При достижении вкладчиком совершеннолетия, скопленные деньги переводятся в категорию вкладов «До востребования», где почти что нулевые проценты.

Условия Сбербанка в общем вполне приемлемы для населения. Причиной для сомнений могут являться лишь невысокие процентные ставки. И если вкладчика что-то не устраивает, то с прекращением действия договора и переносом денег в другое финансовое учреждение всё будет не так просто. Первой преградой здесь станет разрешение органов опеки. Не радует и вероятность смены процентных ставок по усмотрению Сбербанка. Доказательством правдивости может являться пример с процентными ставками ряда банков в размере 7% годовых, в то время, когда эта цифра от Сбербанка не превышает 2.9%.

Чем порадует СДМ-Банк

Хоть банк и не входит в список самых крупны, но предложение по вкладам в пользу ребёнка имеется. И если говорить о процентной ставке, то здесь предпочитают плавающие проценты, благодаря которым удаётся отложить достаточно солидную сумму. В отношении условий предусмотрено следующее:

  • Наименьшая сумма – 15 тыс. руб.
  • Минимальный срок – 3 года (1095 дней).
  • Максимальный срок – 5 лет.
  • Расчёт процентной ставки – в соответствии с ключевыми процентами Банка России + 0,5% годовых. При ключевой ставке на текущий момент в 6.5% годовых, стоит отметить возрастание доходности по вкладу «Детский» до 7%, что не может не радовать.
  • Ежеквартальная капитализация процентов;
  • Сумма одноразового пополнения вклада – от 1000 руб.
  • Обоснование для самостоятельного распоряжения вкладом – достижение 18 лет.

Как видим, предложение СДМ-Банка не может считаться плохим. Объяснение заключается в 7% годовых и возможностью оформления вклада без согласия органов опеки.

Что немного настораживает, так это небольшие масштабы работы фин. учреждения, усложняет его поиски. Не лучшим аргументом станет и сложность снятия средств в случае проблем у этого банка. Затруднения обосновываются уже одним лишь статусов вклада «Детский».

Условия от Интерпрогрессбанк

Программу по детским вкладам предоставляет и Интерпрогрессбанк, активы которого занимают 111 место в стране. В его правилах следует отметить плавающую процентную ставку и требование относительно оформленияне на имя ребёнка, а в его пользу. Перечень основных условий входит следующее:

  • Минимальная величина взноса – 3000 руб.;
  • Отрезок времени – не менее двух лет;
  • Зачисление процентов на банковский счёт – 1 раз в месяц;
  • Наличие возможности пополнения вклада;
  • Минимальная сумма пополнения – 1000 руб. или 50 долларов;
  • Величина процентной ставки в период первых двух лет – 6% годовых, если сумма не превышает 1 млн. руб. и 6.25% в случае превышения ! млн. руб.;
  • Процентная ставка после 2-х лет – в соответствии с ключевой ставкой Банка России мину 1%.

И заметьте, ключевая ставка обосновывается показателями на начало квартала. В настоящий момент – это 6.5% годовых.

Возможность снятия вклада частично не предусматривается. Клиент может воспользоваться правом досрочного расторжения вклада. В этом случае, расчёт процентов по полной ставке ожидается лишь после 1 года. А если от момента оформления вклада и до снятия денег остаётся какой-то отрезок времени до года, то приходится полагаться на условия «До востребования».

Но когда оформлен вклад на срок меньше, как до совершеннолетия, то вполне вероятным будет прекращение принятия денег со стороны банка. Правилами предусмотрено перечисление на текущий счёт клиента всей суммы полностью.

Солид Банк и другие финансовые учреждения

Солид Банк, тоже готов порадовать вкладом «Детский». Сделать это можно в интересах ребёнка, т.е., третьего лица.

Условия таковы:

  • Минимальная сумма - 5000 руб.;
  • Срок вклада – 3 года;
  • Расчёт процентной ставки – соответственно ключевой ставки Банка России;
  • Начисление процентов – 1 раз в месяц;
  • Капитализация – 1 раз в 4 месяца;
  • Отсутствие ограничений по сумма дополнительных взносов;
  • Автоматическое продление вклада.

Следует согласиться с тем, что лучше воспользоваться предложением в зависимости от близости к дому. Предлагаемые условия практически не отличаются и каждое ведомство включено систему страхования вкладов, из-за чего риски банкротства одинаковы во всех банках.

Обратите внимание, что вклад до совершеннолетия от Россельхозбанка даже сегодня действует по условиям 2014 года. Отсюда вывод: его процентные ставки достигают 9%, а не 6.5%, как у большинства игроков финансового рынка страны. Но ввиду отсутствия ссылок на этот вклад среди действующих предложений, не трудно понять, что его оформление больше не производится. Правда, в отношении лиц, оформивших данный вклад ранее, его действие сохраняется в полном объёме.

Программы страхования на детей

Программы страхования на детейНакопить кое-какие суммы до совершеннолетия детей позволяет не только оформление банковских вкладов. Подобные программы также предоставляются со стороны страховых компаний. Обычно в этот перечень входят участники, в названии которых присутствует слово «жизнь». Притом, в линейке предложений от страховщиков находятся комплексные страховые продукты, включающие:

  1. Страхование на случай смерти или инвалидности;
  2. Исполнение ребёнку определённого возраста и т.п.;
  3. Получение инвестиционного дохода в результате исполнения указанного количества лет.

Действие подобной программы состоит в том, что родители ежемесячно или ежегодно вносят строго установленные суммы, что позволяет рассчитывать на выплаты в пользу ребёнка из-за несчастного случая с ними. При отсутствии происшествий негативного характера, ребёнка ожидает крупная сумма после 18 лет. Кроме того, сюда войдут не только взносы, но и инвестиционный доход. О том, что по поводу инвестиционного дохода не может быть никаких гарантий и его величина может быть равна нулю, страховщики предупреждают заранее.

Если сравнивать такие программы с банками, то раскрывать подробные тарифы и условия по добровольным видам страхования будут только фин. учреждения. Уточнить любые подробности у страховых компаний возможно только в их офисе.

Что выбрать: вклад на имя ребёнка или обычный на себя

Открыть «детский» вклад или обычный на себяПару лет назад вклады до совершеннолетия можно было оформить как в Сбербанке, так и у других крупнейших банков РФ. На текущий момент, большинство учреждений остановило такие программы. Но в арсенале некоторых из них и на сегодня имеются по 1-2 таких вклада.

Правда, забота о будущем малышни может состоять и в накоплениях посредством родительских счетов. Необходимость в специальных программах возникает лишь в ряде ситуаций:

  1. Отсутствие финансовой стабильности, когда риск расходования детских сбережений раньше времени вполне реален. Но органы опеки согласятся на этот шаг, когда ситуация и на самом деле будет критичной.
  2. Вероятность использования денег ребёнка одним из родителей вопреки назначению. В этом случае спасает необходимость в согласии второго родителя и от органов опеки.
  3. Оформление вклада другим родственником, которого беспокоит возможность расходования детских денег его родителями.

Открытие вкладов на детей не имеет смысла, когда нет риска банкротства и серьёзных конфликтов. Иначе, пришлось бы столкнуться с затруднениями изъятия денег с детского вклада.

Если всё хорошо и ситуация не выходит за рамки нормальной, то лучший выход – оформить обычный вклад на взрослого члена семейства, что гарантирует:

  • Доходность – свыше 7% годовых;
  • Отсутствие проблем снятия денег со счёта;
  • Автоматическая пролонгация.
Комментарии
Минимальная длина комментария - 50 знаков, комментарии модерируются.
Комментариев еще нет. Вы можете стать первым!
Информация
Пожалуйста, зарегистрируйтесь или авторизуйтесь, чтобы оставлять комментарии на сайте.