Чем дебетовая карта отличается от овердрафтной

Чем дебетовая карта отличается от овердрафтной

Люди так устроены, что лишние обязательства им не кажутся особенно привлекательными. Примерно такую позицию занимают клиенты финансовых учреждений, заинтересованные в оформлении дебетовых карт. Определиться с типом платёжного элемента позволяет именно то обстоятельство, что люди не планируют иных мероприятий, кроме как ограничиться использованием лишь собственных средств. Но у некоторых банковских сотрудников своё мнение по этому поводу. Как раз потому, многие пользователи обнаруживают, такой сюрприз, как назначение банком овердрафта по его карте. Притом, согласия относительно ввода этой опции, спросить никто не удосужился. Вот так, без предупреждений и уведомлений дебетовая карта трансформируется в оведрафтную.

Чем же подобные изменения обернутся для держателя банковского продукта? Всё, что случилось, никак не отразится на правилах пользования картой. Правда, человек, сам того не желающий, становится заёмщиком, так как банк предоставляет ему нечто вроде небольшого краткосрочного кредита.

В данном случае, начисленная сумма считается резервной. Притом, появление таких средств на счёте клиента обходится без подписания разных бумаг и хождений по офисам. Каким же образом финансовое учреждение определяет потенциальных претендентов на предоставление овердрафта? Да их просто выбирают из числа тех, кто особенно активен в использовании собственной карты.

В чем отличие дебетовой от овердрафтной карты

В чем отличие
Основными типами пластиковых карт является кредитная и дебетовая. В первом случае, предусматриваются варианты типа студенческого и пенсионного аналога. А вот дебетовый платёжный элемент может подразделяться на такие типы, как накопительный, бонусный или детский. Вероятность получения овердрафта имеется только у тех из них, что предназначены для пользования собственными деньгами. Для кредитной карты, такой возможности просто не может быть. Дело в том, что владение этим банковским продуктом заранее предвидит наличие кредитного лимита. А когда речь идёт об овердрафтной карте, то пользование заёмными средствами возможно и при нулевом балансе.

С точки зрения банковских правил, нет никаких оснований считать овердрафт кредитом. Как раз потому, за ним не обращаются в финансовое учреждение. Также нет никакой возможности добиваться изменения его объёма. Сам клиент нередко даже не подозревает, что в момент оформления карты банком уже назначена данная опция. А так как это мероприятие производится без предупреждения пользователя, то съём некой суммы в качестве месячной платы за подобную услугу становится для человека полной неожиданностью.

Правда, никаких других кардинальных изменений человек не обнаруживает. Правила использования карты остаются прежними. Но в случае нехватки средств на счету, клиент может рассчитывать на чудесное решение своей проблемы.

Действенность такого рода подстраховки особенно заметна, когда нужно сделать срочную оплату товаров или услуг, а денег на счету не достаточно. Вот здесь спасительной соломинкой и станет овердрафт. Правда, нужно быть готовым к уходу в минус ровно на ту сумму, что истрачена. Погашение долга производится автоматически сразу же, как только зарплата, пенсия или другие начисления поступают на карту.

Владельцам дебетовых карт без опции овердрафта не приходится и не мечтать о такой возможности. Эти лица вынуждены ограничиваться только собственными средствами. Именно в этом и состоит различие обычной дебетовой карты и аналога с овердрафтом. Разницы между ними нет больше ни в чём. А так как быстрота и удобство подключения этой опции гарантируется для всех держателей дебетовой карты, то для них доступны такие возможности:

  • Дополнение данной опцией, как шанс рассчитывать на некий денежный резерв;
  • Платёжеспособность даже при нулевом балансе на счету;
  • Автоматическая ликвидация задолженности сразу же после поступления средств на счёт;
  • Гарантии сохранения всех дополнительных услуг, что и до назначения овердрафта.

Правда, к правомерности подобных изменений есть масса вопросов. Но радует то, что другие услуги, не согласованные с клиентом, одновременно с указанной опцией банк назначить не может.

Возможное образование задолженности

образование задолженности
Много найдётся аргументов ЗА и ПРОТИВ относительно овердрафта. С одной стороны, обычная дебетовая карта исключает риск неожиданной задолженности. Соответственно, не будет необходимости тратиться на проценты. С другой стороны, назначение офердрафта, хоть и тянет за собой долги и месячную плату в соответствии с его величиной, но даёт дополнительные возможности.

И не думайте, что объём овердрафта чем-то связан с наименованием карты. Расчёт суммы производится сугубо индивидуально для каждого владельца банковского продукта. Кредит по карте будет тем больше, чем значительнее расходы клиента. Иных схем начислений здесь не бывает.

Выгоды для банка

Выгода
Заинтересованность финансового учреждения в охвате, как можно большего числа клиентов овердрафтом, состоит в начислении солидных процентов. Дело в том, что их размер способен заметно превысить стандартные ставки по потребительским кредитам и кредитным картам. Правда, пользователь встанет лицом к лицу с необходимостью платить большие суммы лишь в том случае, когда истекают все сроки оплаты по долгам. До этого момента, людям предоставляется возможность льготного периода (обычно - это 30 дней). В противном случае, помимо потраченной суммы придётся раскошелиться и на проценты. В результате этого, уход карты в минус может стоить заинтересованному лицу нескольких зарплат.

Конечно, банк не хочет рисковать и портить отношения с пользователями. Именно потому, овердрафт назначается только по тем картам, на которые регулярно производятся денежные перечисления. Одним из вариантов, наиболее предпочитаемых финансовыми учреждениями, признаются зарплатные карты. Так как, практически всегда поступления совершаются 2 раза в месяц, то у банка имеются все шансы взимания денег по долгам. В таких случаях, громадной задолженности не предвидится. А поскольку зарплатные карты относятся к категории дебетовых, кредитные организации не упустят возможности назначения овердрафта.

Способы опознания дебетовых и овердрафтных карт

тип карты
Чтобы не спугнуть клиента раньше времени, банки не спешат обращать его внимание на возможность подключения данной опции. Так что, даже самое тщательное изучение договора не всегда даёт свои результаты. Правда, в этом документе или в пользовательском соглашении вполне может присутствовать соответствующий пункт. Это обычно касается проверенных клиентов, уже не раз пользовавшихся услугами учреждения. Как раз им банк и может назначить овердрафт ещё до момента выдачи карты.

И не думайте различить одну и другую карту по внешнему виду. На физическом носителе факта подобного назначения не будет видно. Не так-то просто найти подобную информацию и в графах договора. Единственным безошибочным способом будет обращение в банк. Притом, лучше это сделать не по телефону, а при личной встрече с сотрудниками учреждения. Данное обстоятельство объясняется необходимостью предоставления паспорта и карты клиента.

Запрошенные сведения могут быть выданы устно или письменно. В любом случае, обязательно будет присутствовать информация о размере овердрафта и суммах, взимаемых за каждый месяц.

Что касается величины возможного денежного резерва, то Сбербанк готов предоставить клиенту даже 2-3 суммы, равные его зарплате. Разумеется, испортить настроение заинтересованного лица может процентная ставка – 30%. И если кто-то вздумает избавиться от данной опции, её отключение возможно только по его собственному заявлению.