Как сэкономить на кредите

Как сэкономить на кредите

Бесплатный сыр бывает только в мышеловке, об этом не следует забывать, особенно во время оформления кредита. Банки зарабатывают деньги на процентах, поэтому в интересах заемщика найти наиболее выгодную кредитную программу. В статье рассмотрены особенности популярных кредитных продуктов и способы экономии на них.

Кредитная карта

Эффективно работает при периодически возникающих некрупных покупках. В таком случае держателю предоставляется льготный период, в период которого проценты не начисляются. Период может длиться от 30 до 100 дней и начинаться как с момента активации карты, так и с момента первой покупки.

Следует помнить, что при снятии денежных средств в банкомате, с суммы взимается большой процент, поэтому карта эффективно работает только при оплате в терминалах. В целях привлечения клиентов банки предлагают программы с различными бонусами: длительный льготный период, кэшбек, повышенные бонусы за определенные покупки и другие. Всегда приятно заработать деньги даже на таком невыгодном деле, как кредит.

Рассрочка

Рассрочка предназначена для гашения задолженности равными платежами, оформляется на одну покупку и на долгий срок: от 3 до 12 месяцев. Беспроцентная программа распространена в различных сферах, как в гипермаркетах мебели, бытовой техники, в турагентствах, так и в магазинах одежды и даже аптеках. По сути беспроцентная версия потребительского кредита на один товар.

Целевой кредит

Узкоспециализированные программы часто предлагают ставку ниже, но просят взамен подтверждение использования денежных средств. Перед заключением договора, необходимо ознакомиться со всеми условиями, так, например, автокредит выдается только оформлении полиса «КАСКО», что может сильно ударить по карману, если заемщик не планировал такую покупку.  Ниже представлены другие советы, которые позволят не ошибиться при выборе банка:

  1. изучить процентные ставки различных организаций. Сравнить процентные ставки можно как на официальных сайтах банков, так и на интернет-площадках анализирующих банковскую деятельность в целом;
  2. напрямую обратиться в несколько организаций: реклама может обещать один процент, а по факту выйдет намного выше. Например, при отказе от страховки, отсутствии поручителей и зарплатного проекта ставка повыситься на несколько процентных пунктов. В выбранном банке могут не одобрить кредит, в таком случае придется потратить время на обращение в другой;
  3. выбрать вид платежа: дифференцированный или аннуитетный (равные суммы на протяжении всего срока). Наиболее выгоден первый вариант, в таком случае в начале выплачиваются большие суммы, быстрее уменьшается общая сумма задолженности и сумма выплаченных процентов получается ниже, чем у кредита с равными платежами при прочих равных условиях.
  4. мониторинг банковской сферы после заключения кредитного договора позволит найти банк с самым низким процентом и сделать рефинансирование. Такая практика широко распространена на Западе, где даже существуют сайты по «перекредитованию». Наиболее выгодна такая процедура для ипотечных заемщиков – снижение ставки даже на 0,5% позволит сэкономить существенную сумму. Некоторые банки позволяют делать рефинансирование собственных кредитов;
  5. объединение нескольких кредитов в один позволит уравнять ставку, не пропустить дату оплаты по одному из платежей и сэкономить;
  6. досрочное погашение. Кредитным организациям законодательно запрещено отказывать в досрочном погашении, хотя раньше такая практика была распространена из-за выгоды банка. Чем быстрее закрывается кредит, тем меньше средств уходит банку. Перед погашением необходимо изучить условия договора: могут быть установлены минимальная сумма погашения, срок предупреждения организации о досрочном погашении или необходимость каждый раз лично писать заявление. Также нельзя забывать, что досрочный платеж не отменяет необходимость уплаты ежемесячного, иначе будут начислены штрафные санкции. Досрочное погашение бывает двух видов: сокращение ежемесячного платежа и сокращение срока. Наиболее выгоден второй вариант. После каждого досрочного платежа необходимо запросить новый график платежей, заверенный печатью. Некоторые банки автоматически отправляют графики на почту клиента.