Может ли дебетовая карта уйти в минус: почему такое возможно?

Дебетовая и кредитная карты не близнецы-братья. Оные обладают разительными отличиями – первая позволяет использовать лишь имеющиеся там деньги, вторая – допускает пользование валютой банка, которую можно вернуть иногда, обойдясь без погашения процентов. Конечно, такой исход предусмотрен определенными условиями.

Банкиры, понимающие дискриминационный момент таких различий, наделили некоторые дебетовые карты, чертами кредитных, упомянутых выше. Другими словами, «униженные» получили возможности позволять владельцам тратить больше заведенного. Новое свойство получило название «разрешенный овердрафт». Механизм с мудреным английским словом достаточно прост – обыватель получает краткосрочный кредит – за его покупки платит финансовая организация. Правда, такое удовлетворение интересов сулит внушительные проценты. Кредитной карте такое не снится.

Заметим, с преднамеренной излишней тратой все понятно – владелец пластика осознает действия. Однако, возможны иные обстоятельства – потратил лишка, забыв, что сумма, лежащая на карте, маловата. Такой исход называют «технический овердрафт».

Овердрафт – тонкости

Потратить деньги, которых в кармане нет – невозможно. Однако цифровая экономика внесла в реальность коррективы. Банки отслеживают программой истощение средств клиента на карте и при необходимости допускают запуск механизма овердрафта.

Владелец такого ресурса, зайдя в личку, обнаружит, что баланс выражается отрицательным количеством рублей. Кроме того, появляется информация, что кредитные проценты уже сняты. Это будет продолжаться ежедневно, пока счет не пополнится деньгами владельца.

Банкиры, понимая, что ситуация пользования их деньгами может излишне затянуться, – например, в силу забывчивости клиента – устанавливают «кредитный лимит». Теперь в личке человеку видны его средства, плюс сумма возможного заимствования. Процент тоже указывается, чтобы не оказаться «сюрпризом». Такой лимит имеет следующие особенности – «1.5~2»% комиссионных списываются при любых операциях, включая пополнение счеты. Иногда, подчеркнем, вводится льготный период, обычно ограниченный 30-ю днями.

Овердрафт – разновидности

Банки оперируют двумя специализированными кредитными линейками – приведем их:

  • технический овердрафт, ещё называемый «теховер». Как было пояснено выше относится к неожиданным ситуационным обстоятельствам – клиент оказывается непричастным к причинам. Среди факторов, запускающих technical overdraft – программные сбои, снятие кредитной организацией сумм по платным услугам. Последовавшее после этого «принудительное кредитование» процентами не облагается;
  • разрешенный овердрафт. Таковой появляется после договора, подписанного с финорганизацией. Удобнее обзавестись подобным кредитованием при открытии карточного счета. Не возбраняется и после. Чаще всего овердрафт предлагается надежным клиентам – зарплатным. Эти имеют гарантированный работодателем поток денег, перечисляемых на карту. К размеру овердрафта подходят индивидуально – некоторые ограничиваются половиной зарплаты, а наиболее уверенные в будущем достатке, просят утроенный лимит. Оговоренная клиентом сумма закрепляется договором.

Разрешенный овердрафт – особенности

Совсем недавно овердрафт предлагался любому владельцу дебетового пластика – банкиры стимулировали траты клиентуры. Постепенно на арену вышли проблемы – часть обывателей оказывалась неплатежеспособной, что заканчивалось судебными разбирательствами.

Наученные горьким опытом, кредиторы усложнили процедуру отбора кандидатов. Предпочтение начали отдавать предпринимателям и высокодоходным гражданам. Ответственный клиенты, исправно компенсировавшие овердрафтовую привилегию на протяжении пятилетки, получают этот бонус даже при замене пластика.

Процентная ставка по этому кредитованию устанавливается самими банкирами – обычно ограничиваются «25~39»%. Заметим, это гораздо дороже обычных заемных. Превышение овердрафтового лимита карается 20-процентным штрафом. В договоре могут прописать и больше. Рассчитывая санкцию, учитывают только размер ежедневного превышения дозволенного.

Подробности по банкам:

  • Сбербанк предлагает овердрафт исключительно юридическим лицам. Физическим, некогда воспользовавшимся привилегией, её продляют при смене карты. Обходится сбербанковский overdraft в «35~40»%. Лимит могут утяжелить 1-процентным годовым обслуживанием;
  • Тинькофф предлагает плавающие проценты – ₽3-тысячное кредитование является беспроцентным, диапазон «3~10» тысяч облагается ежесуточной 19-рублевой комиссией, ежедневными 39-рублевыми комиссионными облагается 25-тысячный долг. Нарушение сроков погашения задолженности карается 20-процентным штрафом. Механика определения суммы приведена выше;
  • ВТБ допускает 300-тысячный овердрафт, если клиент располагает соответствующими доходами. Процентная ставка составляет 28%. Штраф за просрочку – 0.8%.

Все проценты, приведенные выше, и далее – годовые.

Технический овердрафт – варианты запуска

Как писалось ранее, причиной этого overdraft являются недостатки программного обеспечения банка или другая банковская и иная цифровая механика. Результатом, базой которого является нулевой или недостаточный баланс, станет следующее:

  • банком на автомате выполнена оплата неких обязательных услуг. Среди таковых – страхование, плата за годовое обслуживание лички, СМС, другие. Такие платежи идут без учета сумм, размещенных на карте;
  • выполнена конвертация зарубежной валюты. Списание, идущее несколько дней, может столкнутся с рядом обстоятельств – поменялся курс и забронированной суммы не хватило;
  • двойное списание, вызванное программной ошибкой. В бутике, например, первое списание не произошло. Покупатель проводит повторный расчет, за которым следует успешное первое. Возникновение минусового баланса придется доказывать судом. Ради правды отметим, чаще деньги возвращаются автоматом – сработала программа проверки платежей.

Вообще, технические сбои чреваты появлением долга или обнулением баланса. Факт – обескураживающий, но требующий действий. Например, глянуть на новости бака. Вполне вероятно, что ситуация охватила множество клиентов. Если вам «повезло» – онлайн-финорганизация работает устойчиво, массовых жалоб нет, то вам прямая дорога в ближайший офис.

Запрет овердрафта

Только письменное разрешение клиента дает банкиру право снимать деньги сверх разрешенного овердрафта. Аналогично с техническим. Документ оформляется на фоне подписания основного соглашения или дополнительного. Контрактом фиксируется возможность снятия кредитором суммы, превышающей остаток – перечисляются обстоятельства. Раздел договора, регламентирующий такие операции, подписывается клиентом отдельно. Отсутствие в контракте овердрафта делает списания сверх наличной суммы противозаконным.

Технический овердрафт и судебные приставы

Нежданное появление overdraft – повод заглянуть на сайт судебных приставов. Последние могут инициировать списание неких долгов. У некоторых клиентов так взымали алименты, долги по ЖКХ. Заметим, право загнать вас в принудительный овердрафт эти люди имеют. Последствия таковы – карта блокируется и ждет восстановления плюсового баланса.

Любые суммы, поступающие на неё, используются кредитной организацией для погашения задолженности. Основательно подмоченная финансовая репутация клиента становится препятствием для продолжения сотрудничества, поясняют финорганизации.

Овердрафт – как избежать

Меры элементарные – перечислим:

  1. мониторить баланс;
  2. обзавестись привычкой оставлять неприкосновенный запас – такая сумма обычно задается в личке;
  3. пользоваться валютной картой, загрузив в неё деньги соответствующей страны. Заодно и здесь оговорить НЗ;
  4. отключить автоматическое списание услуг;
  5. своевременно исполнять финансовые обязательства, чтобы не встретиться с судебными приставами.

Вывод

Решили пользоваться overdraft, заставьте себя контролировать баланс – выработайте систему.

Комментарии
Минимальная длина комментария - 50 знаков, комментарии модерируются.
Комментариев еще нет. Вы можете стать первым!
Информация
Пожалуйста, зарегистрируйтесь или авторизуйтесь, чтобы оставлять комментарии на сайте.