Отсрочка платежа по кредиту

Отсрочка платежа по кредиту

Оформляя кредитный договор, получатель средств принимает на себя ответственность по возврату суммы займа и уплате процентов, предусмотренных условиями договора. При возникновении определенных ситуаций, клиент банка может временно потерять возможность производить расчеты по займу. Во избежание штрафов и судебных тяжб, банк предусматривает возможность отсрочки платежа по кредиту.

Условия и порядок предоставления данной услуги, должен быть прописан в договоре. Поэтому, при оформлении кредита, следует удостовериться, предусмотрена ли отсрочка и на каких условиях она может предоставляться. Для этого можно самостоятельно изучить все пункты договора, задавая интересующие вопросы кредитному специалисту или попросить выделить интересующий пункт, касающийся непосредственно отсрочки платежа.

В целом, вопрос неплатежеспособности заемщика регулируется на федеральном уровне. Закон № 127-ФЗ, принятый в 2014 году и действующий до настоящего времени, рассматривает основные вопросы, связанные с невыплатами по кредиту. Настоящий акт охватывает проблематику банкротства, отсрочки платежа, возможность и порядок списания задолженности, а также прочие аспекты касающиеся задолженности физического лица перед банковской организацией. Также, федеральным законом определяется порядок изъятия (отчуждения) гражданской собственности неплательщика, в счет покрытия долга.

В целом, согласно нормам закона, граждане имеют право не только на отсрочку платежа, но и на такие виды уступок как:

  • пересмотр основных условий договора в сторону улучшения положения заемщика;
  • реструктуризацию долга;
  • рефинансирование кредита более выгодным займом;
  • государственное субсидирование и т.д.

Эксперты и юристы настоятельно не рекомендуют гражданам «прятаться» от банка, в случае наступления обстоятельств, приведших к временной неплатежеспособности. Напротив, своевременно направленный запрос о предоставлении отсрочки или изменения порядка платежей по кредиту, позволит гражданину избежать штрафных санкций и дополнительных расходов.

Предоставляют ли российские банки отсрочку?

банковская система
Отечественная банковская система практикует предоставление уступок по кредитным платежам, при условии заблаговременного сообщения заемщиком об ухудшившемся материальном положении. То есть, отсрочку можно получить если обратиться в банк с соответствующим заявлением до даты взноса, по которому возможна просрочка. Банк не заинтересован в усугублении долговых проблем. По факту, организации легче решить проблему «полюбовно» чем требовать возврата по кредиту в судебном порядке.

Если заемщик планирует возобновить платежи после нормализации финансового положения, банк предоставит отсрочку с высокой долей вероятности или предложит иной способ урегулирования. Сотрудники российских банков имеют конкретные инструкции на случаи проблем по возврату долга от заемщиков, не намеренных скрываться и предпочитающих решать возникшие проблемы в рамках закона.
Важно! Предоставление отсрочки платежа по кредиту не является обязанностью банка. При рассмотрении запроса от клиента финансовая организация будет оценивать все аспекты и причины неплатежеспособности.
Отечественные банковские организации предоставляют множество вариантов отсрочки по платежу, среди наиболее распространенных можно отметить:

  • перерыв по основным взносам (проценты выплачиваются в штатном режиме) до трех календарных месяцев. На подобного рода компромисс идет Восточный Экспресс Банк и некоторые иные организации. Отсрочка может быть предоставлена по определенному кредиту не чаще 1-2 раз в течении всего срока погашения займа;
  • изменение основных условий договора (периодичность и размер регулярного платежа) могут получить клиенты Почта Банка, не допускавшие просрочек и нарушений. Уступки предоставляются после подачи личного заявления, в котором должны быть изложены причины проблем. В упомянутом банке используются и иные схемы отсрочек по кредитам в целом и ежемесячному платежу в частности;
  • «каникулы» на полгода могут получить клиенты Райффайзена и Почта Банка, согласившись на продление срока кредита и уплату процентов в период заморозки платежей по основному долгу.

Отсрочка может предоставляться и другими банковскими структурами. Подробности доступных вариантах необходимо уточнять у менеджера.

Причины одобрения и отказа запроса на отсрочку платежа

Причины одобрения и отказа
Банки могут пойти на уступки при веских на то причинах, среди которых следует рассматривать:

  • потерю основного источника дохода, в том числе потерю работы. Кредитор изучит причины, приведшие к увольнению, перед принятием решения об отсрочке платежа или изменений иных условий кредита;
  • ухудшение здоровья и связанные с этим расходы. Учитывается здоровье самого заемщика и его родственников;
  • смерть члена семьи, на иждивении у которого находился заемщик;
  • переезд на другое место жительства;
  • возникновение расходов в связи с утерей имущества по причине ЧП или преступных действий со стороны третьих лиц;
  • оформление декретного отпуска.

Оценив кредитную история заемщика, банк волен предложить более мягкие условия по кредиту, а также предоставить отсрочку платежа без дополнительных условий.

Любой кредитор имеет право отказать клиенту в предоставлении уступок, причинами отрицательного решения могут стать:

  • «плохая» кредитная история;
  • недостаточное количество внесенных платежей. В большинстве случаев для одобрения запроса на отсрочку требуется не менее трех выплат без просрочек;
  • заемщик практически полностью исполнил обязательства по договору. Отказ последует в том случае, если до полного расчета по долгу осталось менее трех месяцев;
  • факт обмана и предоставление заведомо ложных сведений о причинах неплатежеспособности. Попытки получить отсрочку по кредиту путем обмана, могут расцениваться как мошенничество – уголовное преступление, за которое может быть назначен реальный срок лишения свободы.

В целом, на решение банка влияет комплекс обстоятельств, среди которых репутация клиента, причины неплатежеспособности и достоверность поданных сведений. Порядок платежей и иные условия займа, оговоренные изначально, могут быть изменены даже в том случае, если возможность отсрочки не предусмотрена основным договором.

Основные виды банковских уступок

Основные виды
Как уже упоминалось ранее по тексту, кредитор готов предложить несколько вариантов изменения условий по кредиту. Кроме отсрочки платежа, клиент может рассчитывать на следующие уступки со стороны банковской структуры:

Изменение срока выплаты долга

Данный вариант чаще называется «кредитными каникулами», предусматривается три разновидности:

  • заморозка выплат по основному долгу (каникулы по телу кредита) – ведет к увеличению переплаты, временно снижает долговую нагрузку;
  • приостановка выплат процентов (каникулы по процентам) – более экономный вариант для клиента. Переплата остается на прежнем уровне или возрастает незначительно;
  • полная отсрочка по кредиту – платежи приостанавливаются полностью на определенный срок. Наблюдается временное снижение долговой нагрузки, переплата остается неизменной.

В каждом из вариантов присутствует определенная выгода как для банка, так и для заемщика. Любой вид «каникул» является временным решением и не ведет к значительным изменениям обязательств.

В случае отсрочки платежа по основному долгу, должник обязан выплачивать проценты по остатку в течении всего срока «каникул». Банки готовы пойти на подобную уступку более охотно в виду очевидных выгод, что касается клиента, то ему следует быть готовым к значительному возрастанию суммы переплаты. Срок каникул определяется индивидуально.

Заморозка процентов по кредиту предоставляется банком реже, так как отсрочка по уплате процентов, с продолжением выплат по основному долгу, приводит к падению прибыльности займа за счет снижения переплаты. Условия подобной уступки определяются индивидуально, как и срок каникул, ежемесячные платежи могут быть увеличены с учетом компенсации недополученной прибыли. Фактически, данный вид отсрочки способен снизить долговую нагрузку незначительно.

Полная заморозка выплат – основной долг + проценты, одобряется банком в редких случаях и на короткий срок. Подобные каникулы по кредиту могут продолжаться не более трех месяцев.

Рефинансирование

Наиболее оптимальным, а оттого и самым востребованным способом получить отсрочку платежа по кредиту, является его рефинансирование. Менеджмент некоторых банковских структур использует данный механизм как маркетинговый ход для «переманивания» клиентов иных кредитных организаций. Фактически, рефинансирование представляет собой оформление дополнительного кредитного договора под меньший процент и погашение за счет полученных средств ранее взятого займа.

Выгоды обеих сторон очевидны так как:

  • клиент получает возможность выплатить остаток долга потратив на вознаграждение банку меньшую сумму;
  • банк продлевает срок договора;
  • сумма платежа по кредиту может быть снижена.

Вариант нельзя назвать отсрочкой как таковой, но нагрузка на «кошелек» гражданина значительно снижается за счет выплаты меньших процентов. Могут встречаться различные схемы рефинансирования, банк е ограничен в их разработке.
Важно! Перед заключением нового договора, следует изучить его условия. Часто банк требует выплаты всей задолженности единой суммой при возникновении просрочки.

Реструктуризация

Отсрочка платежа может предоставляться в рамках программы реструктуризации кредита. Суть данной уступки заключается в переоформлении действующего договора на более мягких условиях. Подавая заявление, заемщик описывает причины, по которым следует изменить условия, а также предлагает собственную схему. Банк изучает причины неплатежеспособности и предложенные варианты выхода из ситуации и выносит решение.

Со стороны банка, предлагающего реструктурировать кредит, также могут поступать предложение, одним из них является вариант отсрочки платежа, в том числе рассмотренный в пункте «кредитные каникулы». Но чаще всего, вместо отсрочки, кредитор увеличивает срок займа, не меняя основных условий. Таким образом снижается сумма ежемесячного платежа, но увеличивается переплата.

Как оформить отсрочку по кредитному платежу?

Подать заявление
Процедура получения уступок от банка достаточно проста, заблаговременно обратиться в банк с заявлением и выполнить последовательность несложных действий:

  1. Подать заявление с раскрытием информации о причинах временной неплатежеспособности и просьбе в предоставлении отсрочки.
  2. Приложить оригиналы документов, свидетельствующих о возникновении ситуации препятствующей своевременным платежам по кредиту. Ценными могут оказаться свидетельства о потере работы, выписки из поликлиники и т.д.
Если основной договор содержит пункт, регламентирующий предоставление отсрочки, следует выполнять предписания банка, отраженные в контракте. При отсутствии данного пункта, вопрос изменения условий контракта решается в индивидуальном порядке. Решение банка зависит от личности заемщика и причин неплатежеспособности.

Отсутствие претензий к заявителю открывает возможность в оформлении нового договора, вносящего поправки в действующий. В том случае если банк принимает положительное решение и предоставляет клиенту право на отсрочку платежа по кредиту, важно соблюсти новые условия, во избежание штрафных санкций.
Важно! Все схемы урегулирования сложных ситуаций с выплатами, позволяют заемщику не только избежать штрафов, но и сохраняют кредитную историю неиспорченной.
Использование программ рефинансирования или реструктуризации, равно как и оформление отсрочки через кредитные каникулы, не отражается негативно в личном досье заемщика. Напротив, исполнение обязательств даже в период финансовых сложностей, расценивается банками как положительный аспект, свидетельствующий о порядочности и благонадежности клиента.

Ответственность

Предоставление отсрочки платежа по кредиту не является обязанностью банка. В том случае если основной договор не содержит отдельного пункта, регламентирующего порядок предоставления уступки по факту неуплаты в срок, подача заявления на переоформление договора является обязательным. При нарушении условий договора, банк имеет право взыскать долг через суд, в том числе через продажу личного имущества должника. Своевременное оформление отсрочки позволит избежать множества проблем.