Выгодный автокредит

Выгодный автокредит

Отсутствие сбережений, в размере достаточном для покупки автотранспортного средства, не является причиной для отказа от совершения данной сделки. Из всех функционирующих в России банков, большинство предлагает оформить автокредит. Условия предоставления услуги могут значительно отличаться, поэтому важно провести анализ предложений, для выявления более выгодного автокредита, перед тем как перейти к оформлению договора.

Как и любой другой продукт банка, подразумевающий наличие долговых отношений между физическим лицом и организацией, автокредит характеризуется наличием переплат и определенных требований к заемщику. Изучение всех актуальных предложений позволит будущему автовладельцу выбрать наиболее выгодные условия и сэкономить часть средств, на переплате или иных факторах.

Особенности автокредита в РФ

В отличие от потребительского, кредит на покупку автомобиля банк приравнивает к целевым, что оказывает значительное влияние на порядок оформления займа и приобретения ТС в собственность. Фактически данный продукт изначально более выгодный и имеет следующие отличия от нецелевых займов:

  • средства, выделяемые в рамках автокредита, перечисляются на счет получателя исключительно безналичным способом, то есть, заемщик не может получить их в распоряжение в виде наличных;
  • практически все программы банков, развиваемые в сфере автопрома, предполагают внесение авансового (первоначального) взноса. Наличие предоплаты следует расценивать как положительный аспект, делающий автокредит более выгодным за счет снижения общего объема заимствуемой суммы;
  • объект приобретения остается в собственности (номинальной) кредитора, вплоть до момента полного исполнения обязательств заемщиком, в рамках договора о предоставлении средств. В данный период исключаются любые виды сделок с ТС;
  • банк выдающий автокредит требует от заявителя стандартный комплект подтверждающих доход и статус документов, а также дополнительно запрашивает удостоверение на право эксплуатации транспортного средства (водительские права);
  • для обеспечения дополнительной защиты своих интересов кредитор обязует заемщика приобретать полис автомобильного страхования (КАСКО) на весь период действия договора. Данный факт увеличивает конечную стоимость автокредита.

Представленные условия можно считать основными, но не каждый банк выдвигает их в качестве обязательных стремясь сделать продукт более доступным и выгодным для клиента. В условиях высокой конкуренции, при должном усердии можно оформить автокредит без первоначального взноса, без предоставления справок о доходах и без покупки страхового полиса.
Следует понимать, что любая кредитная организация ставит первостепенной задачей заработок, поэтому все скидки, послабления и упрощения, как правило компенсируются более высокой ставкой или лимитами по сроку погашения долга. Эксперты рекомендуют рассматривать возможность составления индивидуальных программ автокредита, предоставляемую некоторыми банками, работающими в данном направлении.

Параметры автокредита требующие внимания

Параметры
Выбирая максимально выгодный автокредит следует обратить особое внимание на основные критерии займа, устанавливаемые банком. Важно также понимать, что банк рассматривает каждого клиента как потенциального неплательщика в результате чего выдвигает определенные требования к залоговой части, то есть, приобретаемому ТС. По данной причине гораздо легче и выгоднее оформить в автокредит на новое транспортное средство, нежели автомобиль с пробегом. Банк может быстро и по более высокой стоимости продать новый автомобиль, находящийся в залоге, тогда как с подержанным транспортом могут возникнуть определенные сложности.

В целом, планируя оформит автокредит и сэкономить на переплате, следует уделить внимание таким параметрам как:

  • ставка в процентах – от нее зависит сумма разового платежа и размер переплаты;
  • процент авансового платежа – также влияет на конечную стоимость кредитного продукта. Больший взнос делает автокредит более выгодным, но требует от заемщика наличия накоплений;
  • предъявляемые требования к параметрам автомобиля. Банк может ограничивать перечень транспортных средств, на которые готов открыть кредитную линию. Как правило в качестве основных параметров рассматриваются: год выпуска, страна производитель, тип и класс автомобиля. Особое внимание кредитор уделяет наличию пробега;
  • подтвердительные документы. В настоящее время автокредит может быть оформлен без предоставления справок о доходах. Этот маркетинговый ход банка делает продукт более востребованным, но менее выгодным, так как риск компенсируется повышенной ставкой, длительным сроком или высокой суммой авансового платежа;
  • автострахование. Кроме оформления ОСАГО, кредитная организация может потребовать покупку полиса КАСКО или страхования жизни и здоровья автовладельца. В итоге, совокупные затраты на страховые продукты, включенные в стоимость автокредита приведут к значительному росту суммы переплаты. Для повышения гарантий и размера прибыли банк готов буквально навязывать страховку через ужесточение требований к претендентам, отказывающимся от нее.

В зависимости от региона, уровня конкуренции и степени развития данного сегмента, условия по автокредитам могут быть очень выгодными. Наиболее оптимальным продуктом, по мнению экспертов, является автомобильный кредит с небольшим первоначальным взносом, непродолжительным периодом погашения задолженности, приемлемой ставкой, отсутствием требований к обязательной страховке. Если банк готов к сотрудничеству на подобных условиях и не требует предоставить максимальный пакет документов, такой автокредит можно считать самым выгодным.

Стандартная процедура оформления

процедура
Оформление автокредита может быть произведено как в филиале банковской организации, так и непосредственно в автосалоне где приобретается ТС. В целом, процедура не имеет существенных различий, кроме того, что во втором случае часть функций выполняется сотрудниками дилера. Кроме этого, в автосалоне клиенту могут быть предложены выгодные условия, скидки и бонусы. Банк вряд ли будет пытаться заинтересовать клиента, оформляющего автокредит подарками. Действия заемщика можно представить в виде следующей последовательности:

  1. Подача и согласование заявки. Осуществляется непосредственно заемщиком или сотрудниками дилера.
  2. Подготовка стандартного пакета документов. Некоторые бумаги могут быть подготовлены продавцом, если клиент оформляет автокредит в салоне, от него требуются только личные документы.
  3. Внесение первоначального платежа и предоставление подтвердительных бумаг в банк. Данный этап может быть опущен в случае если оформляется менее выгодный продукт без авансового взноса.
  4. Приобретение страховых продуктов. Еще один вариативный этап, который можно исключить при выборе соответствующей программы.
  5. Подписание договора по автокредиту, перевод оставшейся суммы на счет дилера.
  6. Регистрация транспортного средства и доверенности (ПТС остается в банке до момента полного исполнения заемщиком своих обязанностей).

Специалисты исследующие кредитный рынок рекомендуют прибегать к продуктам без первоначального взноса в исключительных случаях. Как правило, банки требуют от клиентов 20-30% предоплаты, предоставляя автокредит на более выгодных (мягких) условиях. В том случае, если все 100% стоимости ТС оплачиваются заемными средствами, кредитор повышает ставку и ужесточает условия по их выдаче и возврату.

То же самое можно отметить по части «добровольно-принудительного» страхования. Разумеется, кредит с включенной стоимостью страховки будет менее выгодным, так как итоговая сумма, на которую начисляются проценты, возрастает. Но в то же время, если клиент отказывается от полиса КАСКО или страхования жизни, банк может увеличить размер авансового платежа до 50% или отказать в оформлении автокредита по паспорту. Кроме этого, незастрахованный автомобиль в случае поломки ремонтируется за счет фактического владельца.

Государственное субсидирование автокредита

Уже несколько лет на территории РФ действует программа поддержки отечественного автопрома, заключающаяся в предоставлении гражданских субсидий на покупку ТС. Разумеется, существуют ограничения по перечню и характеристикам автомобилей, участвующих в программе. Государство готово компенсировать часть затрат гражданам, решившим взять автокредит на покупку любого автомобиля отечественной марки, а также некоторых иномарок, произведенных на территории России. Для получения субсидии требуется выполнить следующие условия:

  • выбрать автомобиль из перечня стоимость до 1 млн р., и возрастом до года;
  • ТС не должно иметь предыдущих владельцев;
  • внести авансовый платеж от 20%;
  • заключить договор менее чем на 36 месяцев.

Участие в программе делает автокредит более выгодным за счет снижения переплаты практически на 50%.

Обзор банков

Обзор
В 2019 году большинство российских банковских структур готово предоставить денежные средства на покупку автомобиля под процент. Условия предоставления займов могут значительно отличаться в зависимости от статуса и положения банка, а также его позиций на российском рынке. Эксперты рекомендуют изучить все существующие предложения и только после этого оформлять автокредит. Что касается наиболее выгодных условий, то они обнаруживаются в следующих кредитных организациях:

1. Газпромбанк

  • ставка – 12,5-14%;
  • лимит стоимости ТС – 4,5 млн р.;
  • аванс – от 20%;
  • максимальный срок договора – до 7 лет.

Банк участвует в программе государственного субсидирования. Возможно увеличение лимитов стоимости по автокредиту для постоянных клиентов.

2. Сбербанк

  • ставка – 13,5%;
  • лимит стоимости ТС – 5 млн р.;
  • аванс – от 15%;
  • максимальный срок договора – до 5 лет.

В случаях, предусматривающих оформление автокредита клиентом, получающим зарплату или пенсию на карту СБ, банк готов сделать более выгодное предложение уменьшив ставку на 1%.

3. ВТБ

  • ставка – 14%;
  • лимит стоимости ТС – 5 млн р.;
  • аванс – от 15%;
  • максимальный срок договора – до 5 лет.

Одна из крупнейших отечественных кредитных организаций занимающая второе место по объемам активов и капитализации. В ВТБ доступно оформление автокредита без справки о доходах на отечественный или зарубежный автомобиль.

4. Локо-Банк

  • ставка – 13,4%;
  • лимит стоимости ТС – 5 млн р.;
  • аванс – от 20%.

Клиенты данного банка могут оформить ТС в кредит без покупки страховых продуктов. Организация участвует в программе государственного субсидирования и допускает оформление в автокредит ТС с пробегом. Условия кредитора оцениваются экспертами как выгодные. Важно учитывать, что при оформлении договора без покупки КАСКО, сумма авансового платежа возрастает на 5% до 25%.

Прочие организации и варианты

Кроме представленных вариантов выгодные условия по автокредитам обнаруживаются в таких организациях как: Русфинансбанк – 13%; Прайм Финанс – 12%; Кредит Европа – 12,2%.

Отдельно следует отметить такую структуру как Тойота-банк, занимающуюся финансированием и кредитованием в сегменте «Премиум». В данном случае клиенты обслуживаются по индивидуальным программам. В качестве общих условий можно обозначить ставку в 15,5% при внесении аванса в сумме 15% от стоимости ТС (при 25% взносе ставка составит 14%). При предоставлении заемщиком расширенно пакета документов, автокредит может быть предоставлен на более выгодных условиях или со сниженной ставкой.