Скрытые комиссии банка: как их обнаружить и обжаловать

Любой, кому доводилось брать в банке кредит, мог столкнуться с неожиданной ситуацией. Банк четко оговаривает сумму займа совместно с процентными ставками. Вместе с тем вводятся дополнительные комиссии, довольно неприятные и не вполне понятные.

Значит, заёмщик читал договор поверхностно. А чаще бывает, что он вовсе не читает страницы этого документа, доверяясь операторам. Нужно разбираться, какие скрытые платежи обычно навязываются кредитными организациями. Ведь клиент вправе отказаться от подобных "услуг".

Скрытая комиссия банка: что это?

Если пояснить просто, то под понятием "скрытой комиссии" скрываются дополнительные платежи. Они начисляются банком за предоставление услуг, что не считаются обязательными. Как раз они повышают переплату относительно номинальной процентной ставки по заключённого договору. Но эту комиссию нельзя признать обязательной. К примеру, банк оформляет подобные платежи в виде: 

  • фиксированной платы за оказание услуг;
  • подписки на невостребованную услугу.

А в итоге гражданин даже не подозревает, что ему приходится оплачивать услугу, которая ему не нужна. В договоре условия предоставления таких услуг прописываются мелким шрифтом, чтобы человек не утруждался чтением текста. Другой вариант: сотрудники банка просят обратившегося к ним гражданина предоставить код из СМС. В результате получают простую электронную подпись.

Когда клиент обращает внимание на дополнительные комиссии

Заёмщик суммирует платежи по кредиту. Далее полученная сумма делится на основную сумму. В результате оказывается, что та процентная ставка, которая предполагалась раньше, вовсе не совпадает с прописанной в кредитном договоре.

Ранее подобного рода комиссии навязывались клиентам, оформляющим кредит (рассрочку) для покупки техники в магазине. Теперь же банки предпочитают "продавать" абсолютно ненужные услуги в своих офисах, в режиме онлайн.

Таким способом кредитор получает дополнительный доход, что помогает ему:

  • покрывать растущие расходы;
  • минимизировать риски при сотрудничестве с ненадежной клиентурой;
  • зарабатывать дополнительную прибыль.

Разновидности скрытых платежей

Разновидности скрытых платежейКредиты, предлагаемые банками, оказываются с довольно заманчивыми ставками. Это ориентировочно 5,9 % годовых. Подвох в том, что указывается минимальная ставка. На самом же деле кредитор устанавливает для каждого заёмщика этот показатель самостоятельно. Здесь Центробанк, курируя деятельность банков, всё активнее "закручивает гайки", чтобы кредиторы не имели возможности навязывать клиентам невостребованные услуги.

К примеру, кредиторов обязали обозначать в договорном документе реальную процентную ставку (другими словами, эффективную). То есть клиент должен изначально видеть сумму, которую он будет платить по кредиту. Когда же ему обещают выдать кредит под 8 % годовых, тогда как в договоре прописывается эффективная ставка в 15,5 %, всё равно актуальной останется вторая цифра. То есть навязывание ненужных услуг продолжается. Просто такая практика становится более завуалированной.

Какие скрытые платежи встречаются сегодня?

  1. Страхование продукта, и без того защищенного по закону. Примером может служить страховка от списания (несанкционированного) средств по карте. Допустим, клиент не давал согласия на такие действия, но они имели место. Тогда банк по закону обязан возвратить утраченные клиентом средства, причем в полном объёме.
  1. Финансовая защита (особый тип страховки). Действующий закон о "периоде охлаждения" мешает банкам навязывать страховку. Условие можно аннулировать за 2 недели. В современной практике оформление подобной страховки становится условием для сниженной процентной ставки. Если ее отменить, в ответ поднимется ежемесячный платеж.
  1. Плата за push-уведомления об операциях или же за СМС. Это делается бесплатно. В обязанности банка входит информирование клиента: 
  • о списаниях;
  • о поступлениях средств.

При этом придуманы так называемые расширенные пакеты уведомлений. Никому не нужные, но дорогие – в месяц придется потратить впустую 50-100 руб.

  1. Оплата обслуживания счёта. Услуга становится более редкой, но иной раз способна всерьез подпортить финансовый настрой заёмщика. Касается она счетов:
  • неактивных;
  • закрывающихся.

Иной раз клиенту карта может не требоваться полгода, при этом с нее списывается каждый месяц определенная сумма. Баланс постепенно доходит до нуля.

При нулевом остатке комиссия уже не взимается. Она не заведёт в минус, но невостребованная до поры сумма, что хранилась на карте, испарится.

  1. Оплата обслуживания карты, необходимой для перечисления выплат по оформленному кредиту. Кредит наличными обычно предполагает перечисление средств на реквизиты счёта, обозначенного клиентом. Однако клиент может не иметь карту, или же он желает получить деньги сразу. Тогда ему приходится оформлять карту в офисе банка. За оформление определенных карт приходится платить. 
  1. Оплата пакета услуг. Не все кредиторы применяют тарификацию по пакетам услуг, однако такая практика имеет место. Тогда за использование определенных привилегий (к примеру, за снятие наличных без комиссий) от клиента потребуют, чтобы он оформил "расширенный пакет" услуг, а это делается платно.

Непонятным остается следующее обстоятельство: пакет был бесплатным в первые месяцы, далее с клиента за него же начинают списывать деньги.

  1. Продажа кредитором дополнительных услуг. Это может быть, к примеру, подписка на какой-то платный сервис. Такая "услуга" считается новой. Она возникла при перестройке обычных банков в экосистемы.

Еще может взиматься плата за какие-то дополнительные услуги, если ими клиент воспользуется в экстренных ситуациях. Примером могут служить:

  • срочное восстановление карты (за считанные часы);
  • розыск платежа;
  • снятие суммы в значительном размере непосредственно в кассе (от 1 млн руб.), пр.

За такие услуги плата, что берут банки, довольно высокая.

  1. Повышение размера процентной ставки при проведении по кредитной карте некоторых операций. Человек уверен, что процентная ставка по карте, уже установленная, распространяется на любые операции. Он смело снимает наличные, рассчитывая на кредитный лимит. Далее выявляет, что за образовавшийся долг приходится платить больше, чем это было при оплате картой.

Навязывание ненужных услуг российскими банками: что происходит на практике

Навязывание ненужных услугРоссийские клиенты предоставляют соответствующие отзывы. Как оказалось, банки практически каждому клиенту стремятся навязать ненужные услуги, скрывая информацию.

Примеры отзывов

Пример первый. Оформлялась заявка на кредит (55 тыс. руб.), использовался сайт банка. К кредиту почему-то добавилась страховка, а это еще 12 тыс. Причем сразу исключить ее из заявки оказалось невозможно. Пришлось оформить кредит совместно с ней, а уж после отказываться.

Позиция представителя банка: клиент отказывается от страховки, значит, одобренная уже заявка аннулируется. А новую банк вряд ли одобрит.

Пример второй. Пожилой женщине, оформлявшей в банке кредит, подсунули на подпись документ - некую "формальность". После выяснилось, что это подписка на банковские сервисы, на его экосистемы. Цена невнимательности и доверчивости – 2 тыс. руб. Банк отказался отменить подписку, чтобы возвратить клиенту ее стоимость.

Пример третий. Клиент банка приобрел авто за 780 тыс. руб. Взял кредит. Первоначальным взносом стала прежняя его машина, сданная в трейд-ин за 345 тыс. руб. Гражданин предполагал получить кредит на сумму 435 тыс. руб., а был выдан на 690 тыс. с массой дополнительных услуг. В него включались и сертификат на кузовной ремонт (38 тыс.), и какое-то "Поручительство" (30 тыс.), и услуга "Автоюриста" (34 тыс.), и всякое прочее.

Были опубликованы отрицательные отзывы, эти шаги оказывались действенными.

Простой вывод. За свои деньги нужно бороться активно. Тогда сумму, полученную обманом или вымогательством, банк вернет.

Законные и незаконные пункты кредитного договора

Законные и незаконные пункты кредитного договораКаждый банк имеет в штате команду опытных юристов-профи. Они скрупулезно разрабатывают не только условия по серии дополнительных услуг, но и правила их оформления. Все услуги, что оформляются банком для заёмщика (подписка, страховка, услуга сторонней компании, уведомления, пр.), должны предоставляться исключительно с согласия клиента, причем письменного. Если анализировать отзывы по поводу разборки спорных случаев, банки каждый раз предоставляют согласие, полученное лукавством.

В чем проблема?

Клиенту обычно не известно:

  • какие услуги ему оформили;
  • их стоимость;
  • способы отказа от таких "преференций".

Важно! Если без предоставления навязываемой услуги кредитор отказывает потенциальному заёмщику в обслуживании, он действует противоправно, вводит в заблуждение. Банк не раскрывает полностью условий оформления подобных продуктов, пути отказа от их использования. И еще, банк не имеет права отказать в обслуживании только из-за противодействия гражданина получению навязываемых услуг. Недопустимо понижать его шансы (а если клиент согласится, то повышать) на выдачу кредита.

Навязывание дополнительных услуг – это практика введения человека в заблуждение. Полные условия оформления банковских продуктов не раскрываются, правила отказа не поясняются. Центробанк относит такие действия банков к навязыванию услуг. Если факт подтвердится, банк будет оштрафован.

Дополнительные запреты для кредитных учреждений

Противозаконно и недопустимо брать:

  • деньги с клиента, когда открывается текущий счёт при выдаче кредита;
  • дополнительную комиссию, если кредит закрывается досрочно;
  • комиссию в завышенном размере, когда деньги выводятся при блокировке счёта;
  • плату при включении потребителя услуг в систему базовых уведомлений (таких, которые указывают на факты воровства средств с карты).

И еще, запрещается любые существенные условия договора печатать таким шрифтом, что плохо различим из-за своего размера.

Хотя многие крупные банки прекратили практику взимания обозначенных выплат с клиентов, всё равно остались кредиторы, которые продолжают обдирать заёмщиков. Они попросту видоизменили наименование операций. У заёмщика сохраняется право подачи жалобы в Центробанк (в иной компетентный орган). При выявлении каждого такого неправомочного действия начинается разбирательство, не нужное банку.

Проблема в том, что большинство клиентов даже не подозревают, каким способом их обманывают. Они покорно переплачивают банку, повышая тем самым неправомерные доходы кредитора.

Способы отказа от дополнительных затрат

Банкиры нередко заверяют потенциальных клиентов, что выдают им деньги просто так, то есть дают беспроцентные кредиты. Но в результате заёмщики оказываются практически задавлены неподъёмными комиссиями. Поэтому следует тщательно изучать договоры, которые предлагаются для подписания. Там прописываются все условия, в том числе обозначаются дополнительные затраты, что будет вынужден нести заёмщик. Естественно, их прописывают не вполне понятно, хотя указание условий мелким шрифтом – это уже нарушение закона.

Клиент вправе оберегать себя от несения лишних затрат, это в его интересах. Причем добиться справедливости оказывается не слишком сложно, просто нужно следовать таким правилам.

Правило первое. Условия договора должны быть внимательно прочитаны. Это общеизвестное правило многими игнорируется. Особое внимание обращается на пункты, где рассчитывается эффективная процентная ставка. Ее значение не должно отличаться от того, что указывается сотрудником кредитного учреждения. Не менее важно разобраться с суммой ежемесячного платежа. Еще следует обратить внимание на сумму кредита. Этот показатель обычно объединяет стоимость:

  • непосредственно страховки;
  • всех вспомогательных сервисов.

Правило второе. Следует убедиться, каково влияние на размер процентной ставки условия оформленной страховки. Нет прямой взаимосвязи – можно запросто отказаться от нее. Нужно понимать, что подобные страховки:

  • излишне дорогостоящие;
  • реально не защищают от каких-либо неприятностей.

Однако сотрудник банка может заявить, что кредит без страховки одобрен не будет. Такое заявление незаконное. Тогда можно согласиться с указанным условием, чтобы уже на следующий день, когда одобренный кредит будет оформлен, отказаться от страховки.

"Период охлаждения" действует на протяжении 14-ти дней. Это период, когда гражданин имеет право расторгнуть договор страхования, получив страховую премию обратно.

Правило третье. "Формальные" пункты (их так часто называют сотрудники банка) всё же следует сперва прочитать, без этого не подписывать договор. "Формальностью" могут стать дорогостоящие:

  • дополнительные сервисы;
  • услуги юриста;
  • прочие услуги, заёмщику уж точно не нужные.

Правило четвертое. Дополнительные банковские продукты, такие как кредитная карта, прочее подобное, если они не оказываются востребованными самим заёмщиком, оформлять не следует. Заявления сотрудников, что это нужно сделать обязательно, обычно неправдивы. Но тогда сотрудник может воспротивиться заключению договора.

Нужно пожаловаться руководству банка. Последует реакция на жалобу начальства, не желающего платить штраф за принуждение. Конечно, руководство в курсе и само принуждает сотрудников к подобным действиям. Но законы ему известны, нарушать их финансово невыгодно.

Что нужно делать

Банк может довольно настойчиво навязывать ненужные услуги. Он их не отменяет, деньги не возвращает. То есть налицо явное нарушение закона. Значит, нужно жаловаться. Поначалу граждане жалуются на горячую линию этого же кредитора, но такое действие может оказаться безрезультатным. Далее следует направить жалобу в Центробанк. Кредитору могут назначить штраф в 50 тыс. руб. Подобная перспектива быстро усмиряет аппетит сотрудников банка. 

Комментарии
Минимальная длина комментария - 50 знаков, комментарии модерируются.
Комментариев еще нет. Вы можете стать первым!
Информация
Пожалуйста, зарегистрируйтесь или авторизуйтесь, чтобы оставлять комментарии на сайте.