Выплаты по личному страхованию

Выплаты по личному страхованию

Страхование – это документально подтвержденные отношения между физическим (юридическим) лицом и страховой компанией, предметом которых является защита интересов застрахованного лица в тех случаях, которые зафиксированы в договоре.

Что такое личное страхование

Особенностью этого типа отношений является то, что они распространяются только на те объекты, которые неразрывно связаны с человеком.

В этот перечень входят:

  • жизненные события;
  • имущественные интересы;
  • нанесение ущерба здоровью.

Получить страховую выплату в таком случае возможно, предъявив составленный договор с указанием конкретного случая, за наступлением которого следует получение материальной компенсации. Размер ее определяется в индивидуальном порядке, при этом все выплаты делаются из особого денежного фонда, состоящего из взносов застрахованного лица. Информация о величине и порядке внесения регулярной платы также включается в договор.


Соглашение на личное страхование может распространяться на третьих лиц. При этом вписать их в документ можно без непосредственного присутствия, но только при наличии письменного согласия. Если застрахованное лицо умрет раньше, чем закончится срок действия договора, его правопреемниками могут стать наследники или люди, упомянутые в соглашении. Эти люди смогут получать компенсацию в том же размере.

Гражданский кодекс РФ 30 ноября 1994 года №51-ФЗ

На какие случаи распространяется личное страхование

Стоит отметить, что этот тип защиты личных и имущественных интересов является наиболее распространенным в России. Все типы подобных договоров разделяются на 3 категории:

  1. Несчастный случай. Застрахованное лицо получает компенсацию, если теряет трудоспособность или погибает в ходе инцидента или достигает оговоренного в соглашении возраста.
  2. Медицинская страховка. В России она может быть обязательной или добровольной. Отдельным типом считается договор, который оформляет на граждан РФ, выезжающих за границу.
  3. Страхование жизни. Такой полис обычно оформляется на детей, сотрудников заводов и других предприятий, пассажиров разных видов транспорта и так далее.

Некоторые предпочитают сочетать сразу несколько вариантов страхования, например, защиту от потери трудоспособности и гибели застрахованного лица. В 2019-2020 года допускается заключение как индивидуальных, так коллективных соглашений. При этом полис можно приобрести на определенный срок или на всю жизнь.

Какими бывают договоры на страхование жизни

В современной практике используются 3 типа соглашений между физическим лицом и страховщиком:

  1. Срочный договор. Компенсацию можно получить только в том случае, если человек умер в тот период времени, который прописан в соглашении. После проведения выплаты полис может быть как аннулирован, так и продлен на новый срок.
  2. Договор на дожитие. В соглашении указывается определенный возраст, до которого человек должен дожить, чтобы получить страховые выплаты. Если гражданин внезапно умирает, компания либо отдает часть компенсации, либо полностью от нее освобождается.
  3. Пожизненный договор. В этом случае после смерти застрахованного лица компенсацию может получить его наследник. Однако регулярные взносы придется делать гораздо дольше, иногда – на протяжении всей жизни. Чем больше средств человек внесет в фонд, тем выше будет размер компенсации.

В практике встречается и сочетание сразу нескольких типов договоров (обычно на дожитие и пожизненного). В таком случае компенсация полагается застрахованному лицу и его родственникам в любом случае.

Как выглядит договор личного страхования

В соответствии с законом Российской Федерации, заключить соглашение на защиту собственной жизни, здоровья или имущества имеет права любой гражданин страны. При этом отказать ему в предоставлении этой услуги не имеют права.

Договор между сторонами заключается в письменной форме, иначе он считается недействительным. На последней странице страховщик и страхователь должны поставить свои подписи, только так он приобретает юридическую силу. Для одного типа услуг должны предлагаться одинаковые тарифы.

В договор в обязательном порядке включают следующие пункты:

  • предмет заключения соглашения;
  • информация о каждой из сторон;
  • характер и сроки регулярных взносов (они могут быть разовыми или периодическими);
  • размер компенсации при наступлении разного типа страховых случаев;
  • сведения о получателе выплат, которому они будут перечислены, если застрахованное лицо погибнет;
  • дополнительные условия;
  • срок действия документа и возможность его пролонгации;
  • подписи и реквизиты сторон.

Все суммы в договоре указываются прописью.

Если у страхователя и страховщика возникают разногласия по какому-либо из пунктов соглашения, договор считается недействительным и не имеющим юридической силы. Обычно компании стараются вписать в документ пункт, позволяющий снизить размер причитающейся гражданину компенсации. Например, выплаты бывают меньше, если указанный в договоре страховой случай произошел из-за собственного бездействия человека.
Пример. Гражданин заключил договор на страхование жизни и через некоторое время утонул. В момент смерти он находился в состоянии опьянения. В такой ситуации родственникам погибшего откажут в выплате компенсации, поскольку вина будет лежать на самом умершем. Аналогичными считаются случаи, когда человек погибает или получает травмы, совершая противоправные деяния.

Страховые договора

Образец
Правила страхования
Заявление о выплате страхового возмещения
Страхование от несчастных случаев
Смешанное страхование жизни
Страхование груза
Страхование ответственности туроператора
Страхование жилого помещения
Страхование багажа

Порядок выплаты компенсации

Соглашение о личном страховании начинает действовать с момента, когда стороны ставят на нем свои подписи. Как только человек получает полис, у него появляются все основания на компенсацию при наступлении страхового случая. При этом ему будет выдана та сумма, которая указана в договоре.

Основная цель выплат – помочь гражданину возместить убытки или устранит негативные последствия для имущества или здоровья. При этом размер компенсации будет меняться в зависимости от нескольких факторов:

  • общая страховая стоимость договора;
  • размер указанной суммы;
  • оценка причиненного ущерба;
  • система материального обеспечения полиса.

Некоторые страховые соглашения заключаются в соответствии с накопительной системой. Если наступает случай, описанный в договоре, заключившее его лицо получает не только страховую сумму, но и дополнительные проценты, собравшиеся за период действия полиса.

Необходимые документы

Чтобы получить компенсацию, застрахованное лицо или его законный представитель должны предоставить определенные бумаги. Среди них:

  • паспорт и СНИЛС;
  • оригиналы полиса и договора страхования;
  • документы, подтверждающие, что страховой случай наступил.

Если договор касается медицинского страхования, обязательно предъявляется амбулаторная карта и другая врачебная документация, подтверждающая наступление страхового случая. Если же в соглашении речь идет о несчастном случае, то необходимо предоставить письменное доказательство, что он произошел по трагической случайности, а не из-за злого умысла.

Как перечисляются выплаты

Деньги могут быть переданы застрахованному лицу в наличной или безналичной форме. Также они могут быть разовыми или периодическими.
Пример. Наступил страховой случай, прописанный в договоре. Гражданину переводится сумма разовым платежом. Размер компенсации предварительно указывается в договоре. Подобная ситуация возникает, например, в случае смерти застрахованного лица.
Если соглашение связано с несчастным случаем, выплаты обычно делаются посредством аннуитетных платежей. Чаще всего это конкретная ставка или пенсия, которую пострадавший может потратить на реабилитацию или возмещение расходов.

Когда можно получить компенсацию

Обратиться за деньгами человек имеет право сразу же после того, как наступил страховой случай. Если все обстоятельства соответствуют тем, которые указаны в договоре, компенсация будет переведена гражданину в течение 3 дней. Если страховщик не перечислит средства, на него можно подать исковое заявление в суд. Особенно это актуально для тех, кто не может явиться к страховщику в связи с ограничениями здоровья. Если деньги получают сразу несколько родственников умершего человека, страховая сумма разделяется между ними поровну.