ГлавнаяКредитТребования банков к заемщикам по ипотеке
Требования банков к заемщикам по ипотеке

Как часто случается, что желание купить собственную квартиру наталкивается на преграду в виде полного отсутствия или нехватки личных накоплений. И вполне естественно, что в такой ситуации многим из нас приходится задумываться по поводу обращения за ипотекой в банк. Но жизнь в кредит на протяжении 5-7 лет способна выбить из привычной колеи кого угодно. Сделать подобный шаг решаются только потому, что другой возможности обзавестись собственным жильём просто изыскать не получается.

Согласитесь, этот вариант куда лучше нескончаемых расходов на аренду квадратных метров. Убеждает принять решение об ипотеке и тот факт, что государство предлагает льготные программы кредитования и выгодные ставки некоторым категориям населения. В список лиц, которые могут воспользоваться такой поддержкой, входят как молодые семьи, военнослужащие, жители Крайнего Севера, так и др. Но как бы там ни было, стоит заблаговременно получить ответы на вопросы относительно соответствия требованиям для ипотечных заёмщиков.

Требования банков по ипотеке

Учитывая то обстоятельство, что ипотечный кредит на приобретение жилплощади представляет собой достаточно крупную сумму, каждое финансовое учреждение в этом вопросе руководствуется своими собственными критериями отбора клиентов. Притом, немалую роль здесь играют индивидуальные особенности. Но как показывает практика, условия разных банков по ипотечному кредитованию мало чем отличаются.

Требования к гражданству

Документом, который прежде всего захочет увидеть кредитный инспектор, является паспорт потенциального заёмщика. Стоит отметить, что львиная доля финансовых организаций РФ считает возможным оформление ипотеки только для резидентов страны. Но есть на финансовом рынке такие учреждения, которые готовы принять к рассмотрению даже кандидатуры, которые не являются резидентами РФ. В данном случае говорится о таких гигантах:

  • Сбербанк;
  • ВТБ;
  • Альфа-Банк;
  • Открытие;
  • Росбанк Дом;
  • Газпромбанк.

Не смотря на послабление по гражданству, все остальные требования остаются в силе.
Такой подход можно объяснить меньшей степенью риска для кредитной организации, потому что ипотека является залоговым кредитом. Этим и обусловлена максимальная лояльность оценки заёмщиков. В отношении кредита наличными таких вольностей не наблюдается.

Отношение к регистрации

Большинство банков идёт на сотрудничество с ипотечными заёмщиками только при наличии регистрации клиента по месту расположения кредитной организации и нахождения интересующего объекта недвижимости. Отсюда вывод: в приоритетном положении будут те клиенты, которые намерены брать кредит в своём городе, где и планируется покупка квартиры. А при необходимости покупки жилья в другом регионе, возможны такие варианты:

  • Обращение за кредитом в учреждение по месту регистрации;
  • Кредитование по месту расположения интересующего объекта, где впоследствии будет зарегистрирован клиент.

Условия относительно дохода

Возможность получения заёмных денег существует только для тех лиц, которые в состоянии ежемесячно вносить плату по займу без ущерба необходимому минимуму своего семейства. За основу такой оценки берётся официальный доход. В идеале, фактический размер платежа должен вписываться в 50% от имеющего дохода, подтверждённого официальными справками с работы. В этом случае, должен быть предъявлен документ по форме банка или 2-НДФЛ. При указании дополнительного дохода, могут быть тоже затребованы соответствующие подтверждения. К примеру, выписки по счету и т.п.

Если предоставлены бумаги в отношении дохода около 30 тыс. руб, то существует угроза негативного решения относительно кредитования. Дело в том, что сумма ежемесячного платежа в 19 тыс. руб. превышает 50% от общего дохода.

Притязания по поводу стажа

Поскольку никто не хочет бессмысленно рисковать своими деньгами, банки стремятся заблаговременно получить подтверждение относительно ответственности клиента. Одним из убедительных доводов здесь является постоянное место работы. Именно потому предъявляются такие требования:

  • Нахождение на последнем месте работы не менее 3-х месяцев;
  • 6-12 месяцев общего трудового стажа.

Наибольшая вероятность получить ипотечный заем существует для тех клиентов, которые долгое время не меняли место работы и продвигаются по карьерной лестнице, что является основой увеличения дохода.

Возрастной ценз

Требования банков относительно возраста клиента, претендующего на ипотеку, в основном сходятся на периоде от 21 года до 55-65 лет. Притом, для мужчин и женщин верхний предел на момент окончания кредитования будет разным. Но в результате пересмотра своего целевого рынка, некоторые банки приняли решение относительно снижения возрастных ограничений.

Таким примером можно считать разрешение Сбербанка насчёт выдачи ипотеки с 1 сентября 2021 года уже с 18 лет. Но для молодых людей предусматривается только возможность приобретения новостройки и готового жилья. Кроме того, обязательным требованием для этой категории населения считается удостоверение официального дохода и постоянной занятости.

Мнение насчёт первоначального взноса

Ещё до того, как пандемия спутала нам все карты, кое-какие банки не считали обязательным первоначальный взнос. Скорее всего, аргументом в пользу выдачи ипотеки следовало считать солидный доход заинтересованного лица. Но сегодня вряд ли найдутся кредиторы, готовые обходиться без предварительного внесения определённой части средств.

Величина такого взноса не может составлять менее 10% от стоимости приобретаемого жилья. Притом, что уже говорить о других финансовых учреждений, если Сбербанк и ВТБ определили для большинства кредитных программ первоначальный взнос от 20%. В банках поменьше такой показатель может достигать от 20 до 50%. Тут всё определяется рисками в отношении к каждому отдельному заёмщику.

Также стоит отметить такую особенность, как связь первоначального взноса с процентной ставкой, т.е. увеличение взноса неизбежно ведёт к снижению процентной ставки и большей вероятности позитивного решения по ипотечному кредитованию.

О влиянии кредитной истории

Своего рода гарантией относительно ответственности клиента служит хорошая кредитная история. Одобрительное решение оказывается под большим вопросом даже при наличии незначительных просрочек по предыдущим займам. Не самым лучшим предзнаменованием будет и отсутствие кредитной истории. Согласитесь, банку не очень хочется гадать и сомневаться по поводу отношения к своим обязательствам каждого претендента на заем.

Именно потому, неплохо было заблаговременно побеспокоиться насчёт создания положительного имиджа. А сделать это можно посредством получения небольшого потребительского кредита до 50 тыс. руб. Аналогичный эффект ожидается и в случае своевременного внесения платежей на заранее открытую кредитную карту. Оптимальным выходом может стать и микрозайм в МФО. Правда, в этом случае ожидается переплата, но лояльные условия кредитования стоят намного больше.

Ситуация в отношении созаёмщиков и поручителей

Привлечение созаёмщиков и поручителей надо считать рациональным шагом при таких обстоятельствах, когда размер собственных доходов не позволяет рассчитывать на одобрение по займу. В качестве созаёмщиков могут быть представлены родители или второй супруг. Поручителями чаще всего являются родственники или работодатель. Но независимо, кому будет отведена такая роль, обязательным для предоставления в банк будет такой же пакет документов, что предусмотрен для самого заёмщика. Но при оформлении кредита в кое-каких учреждениях, доход созаёмщика во внимание не принимается.

Условия ипотечного кредитования от 3-х крупнейших банков

Условия ипотечного кредитования

Главное, на что следует обратить внимание клиенту при обращении за ипотекой – это условия, выдвигаемые интересующей кредитной организацией. Уточнить информацию относительно перечня необходимых документов и требований к кредитованию можно двумя способами:

  • На официальном сайте банка;
  • Путём посещения офиса.

В качестве примера подобных требований могут служить условия выдачи ссуды на приобретения недвижимости в новостройке от 3-х гигантов финансовой сферы РФ.

ТребованияСбербанкВТБРосбанк Дом
ГражданствоРоссийская ФедерацияНе имеет значенияНе имеет значения
Регистрация
  • по месту регистрации;
  • по месту нахождения недвижимости;
  • по месту нахождения основного места работы.
Не обязательна регистрация в регионе обращения клиентаНе имеет значения
СтажОт 3 мес. на последнем местеОбщий стаж от 1 года. При последней смене работы необходимо дождаться окончания испытательного срока.От 1 года общего стажа, от 6 месяцев на последнем месте работы.
ВозрастОт 18 до 75 летОт 21 до 65 летОт 21 до 65 лет
Первоначальный взносОт 10% для всех, кроме клиентов, не подтвердивших доход, для них от 20%
  • От 20% без дополнительных условий;
  • От 15% при предоставлении маткапитала;
  • От 10%, но +0,5% к ставке (до
    20%)
  • От 5% при наличии маткапитала;
  • От 10% для зарплатных клиентов;
  • От 15 для остальных клиентов.
Кредитная историяТолько чистаяТолько чистаяЧистая. Возможны исключения при повышенном первоначальном взносе.
Созаемщики
  • Всегда супруг(а), если нет брачного договора;
  • До 3 человек.
Возможно привлечение 3 созаемщиков с учетом общего доходаМожно привлечь до 3 человек в качестве созаемщиков
ДоходУчитывается только официальный доходВместе с основным доходом можно учитывать доход, получаемый по совместительствуУчитывается доход наемного работника, ИП или соучредителя компании.

На основании представленных выше сведений, можно сделать заключение по поводу схожести выдвигаемых условий. Также стоит обратить внимание на поблажки для зарплатных клиентов как относительно размера первоначального взноса, так и набора необходимых документов. Такое положение можно объяснить тем фактом, что указанные банки уже имеют полное досье на каждого потенциального заёмщика. Свою роль сыграет и уменьшение отрезка времени для принятия соответствующего решения. Таким образом, отсутствие проблем с оформлением ипотеки обосновывается лишь достаточным (с точки зрения конкретного банка) уровнем основного дохода.

Комментарии
Минимальная длина комментария - 50 знаков, комментарии модерируются.
Комментариев еще нет. Вы можете стать первым!
Информация
Пожалуйста, зарегистрируйтесь или авторизуйтесь, чтобы оставлять комментарии на сайте.