Плавающие ставки по вкладам

Плавающие ставки по вкладам

Открытие вкладов с плавающей ставкой стало частым предложением банков. Но что скрывается за таким особым видом депозита – удобный и выгодный инструмент инвестирования или финансовая афера? Попробуем разобраться.

Особенности вкладов с плавающими ставками

На самом деле, все достаточно просто – вам предлагается открыть депозитный счет с плавающей ставкой, который в разное время станет иметь разную ставку процентов. Допустим, вы внесли на 500-дневный депозит какую-либо сумму. В первые 200 дней вам предлагается процентная ставка в 9% годовых, в дальнейшие 100 дней - уже 9,5%, в оставшиеся 200 дней – 13%.

Отдельно скажем о том, что периоды времени могут быть неравными. Также учтите, что рост ставок – не обязательное условие «плавающих» вкладов. Некоторые банки, напротив, снижают доходность, причем довольно заметно. Например, ставка от 13,5% до 9-10% годовых.

В чем выгода для банков?

По мнению специалистов, финансовые учреждения, делающие такие предложения, хотят привлечь клиентов и получить их депозиты. Но при этом не способны дать гарантию высокой процентной ставки в течение всего периода действия вклада. Кроме того, с помощью плавающей ставки можно не платить повышенные взносы в страховой фонд.

Не следует забывать о рекламе: немалое количество клиентов привлекает обещанная повышенная ставка.

В чем выгода вклада с плавающей ставкой?

Как правило, россияне позволяют «заманить» себя повышенной ставкой в определённый отрезок времени вклада. Но учтите, что под рекламой депозита с повышенной ставкой зачастую скрывается вклад с высоким процентом лишь на минимальное время.

Отдельно скажем о том, что такие депозиты сложны для владельцев. Т.к. доходность им предлагается рассчитывать самостоятельно.

Но не все так плохо: клиентам предоставляется возможность досрочного расторжения договора по депозиту и сохранение при этом процентов. Напомним, что если вы досрочно решите закрыть обычный депозитный счет, то проценты, скорее всего, сгорят.

Определять выгодность плавающих вкладов необходимо в каждом конкретном случае индивидуально. Причем в расчет необходимо принимать среднюю величину прибыли за все время действия депозита, а не наивысшую процентную ставку.

Альтернативные варианты вкладам с плавающими ставками

Депозит с постоянным повышением доходности – предложение, казалось бы, максимально привлекательное. Но если вы понимаете, что под ним подразумевается плавающая ставка, и она вас не устраивает, обратите внимание на программы вкладов с капитализацией. В этом случае к деньгам на вашем счету будут добавляться натекающие проценты, а дальнейшие проценты станут начисляться уже на сумму «вклад + набежавшие на данный момент проценты». Общая сумма станет расти постоянно, повышая ваши доходы.

Но в этом случае следует учитывать регулярность капитализации. Банки могут начислять проценты как раз в сутки, так и раз в год. Первый вариант можно увидеть исключительно редко (высокая доходность по ставке для вкладчиков делает его невыгодным для банка).

Самый распространенный и самый невыгодный для клиента продукт – вклад с капитализацией и начислением процентов по окончанию депозита.




Комментарии 3
эти плавающие проценты банки делают только для своей выгоды, клиенту от этого только минусы. Я стараюсь, что в моих сделках с банками не было таких процентов. 
Мне кажется такие вклады для очень продвинутых людей. 
Все равно не понимаю выгоду такого вклада. Разве что при условии первоначальной высокой ставки, но досрочного снятия вклада.