Созаемщик по ипотеке

Созаемщик по ипотеке

Зачастую для того чтобы получить ипотеку в банке, титульному заемщику нужно найти созаемщика (-ов). Не менее редко случается, что в дальнейшем этого участника сделки необходимо вывести из созаемщика. Как быть в такой ситуации, и согласится ли на это банк, и если «да», то на каких условиях? Узнаем все требования, возможности и особенности, касающиеся данного вопроса.

Нужен ли созаемщик для ипотеки

Согласно законам РФ, созаемщик – это лицо, несущее ту же ответственность по ипотечным обязательствам, что и титульный получатель ипотеки. Иными словами, если человек, на которого была оформлена ипотека, утратит возможность или желание рассчитываться с долгами, банк будет требовать оплаты ежемесячных платежей от того гражданина, который также вписан в ипотечное соглашение.

Когда вам необходима сторонняя помощь для оформления ипотеки или ссуды на покупку жилья? В следующих случаях:

  1. Российское законодательство гласит, что муж/жена должен разделять ответственность супруги/супруга по кредитным обязательствам. Обратное допускается только при наличии брачного договора, в котором прописаны размеры долей недвижимости и долговые обязательства.
  2. Сотрудники Сбербанка посчитали, что величина доходов потенциального клиента недостаточная для того, чтобы он мог осуществлять обязательные взносы по ипотечному займу.

Количество созаемщиков может быть от одного до трех человек (ближайшие родственники, родители, друзья и т.д.).

Отдельно скажем о том, что привлечение третьего лица к сделке по приобретению недвижимости выгодно для всех:

  1. Для банка – он получает дополнительные гарантии своевременного возврата финансовых средств по ссуде.
  2. Для основного заемщика – параметры сотрудничества предлагаются более привлекательные (пониженная процентная ставка).
Важно! Созаемщикам достаются не только долги по жилищному кредиту, но и определенные права на покупаемый объект.

Требования к созаемщику по ипотеке

Требования к созаемщику по ипотеке
Банк предъявляет к созаемщикам не менее четкие и жесткие требования, чем к непосредственным получателям денег на улучшение жилищных условий:

  • Гражданство России;
  • Совершеннолетие;
  • Хорошая кредитная репутация;
  • Официальный источник стабильного дохода.

Также необходимо позаботиться о сборе пакета документов:

  • Справки, способные доказать платежеспособность;
  • Трудовой договор;
  • Диплом об образовании;
  • СНИЛС и паспорт.

Все обязанности и права созаемщика прописываются в официальном соглашении. В том числе, относительно долей объекта, которые достаются каждому подписавшемуся на ипотеку. Доли могут быть распределены произвольно, допустим, в равном объёме.

В документах непременно указывается, каким образом и в какие сроки необходимо делать ежемесячные платежи. Как созаемщик, вы можете, допустим, расплачиваться с банком вместе с основным получателем или только при наступлении форс-мажорных обстоятельств.

Риски созаемщика по ипотеке

Риски созаемщика по ипотеке
Как показывает практика, далеко не все граждане полностью осознают и грамотно оценивают перспективы созаемщика. Стремясь оказать услугу близким людям, они не учитывают длительность ипотечных программ. Не забывайте, что ипотека оформляется на множество лет, и никто не может гарантировать, что должник не лишится своего нынешнего стабильного финансового положения: он может остаться без средств к существованию в результате тяжелой болезни или потери рабочего места.

Если ЧП действительно произойдет, и заемщик не сможет справляться со своими долгами, Сбербанк будет понижать кредитный рейтинг всех, кто указан в договоре по ипотеке. Отменять при этом финансовые требования к кому-либо он не станет. Более того, он имеет законное право подать в суд иск на каждого, кто принимает хотя бы минимальное участие в ипотеке.

Обращаясь за ипотекой, созаемщик должен понимать, что его доход будет рассчитываться с учетом всех имеющихся финансовых обязательств. Проще говоря, получить кредит на собственные нужды окажется уже не так просто, ведь у вас будет значится что вы являетесь созаемщиком по ипотеке.

Если вы решили помочь дорогому для себя человеку, и оставляете в качестве залога свою недвижимость (такие программы также существуют), вы рискуете лишиться в будущем ценного имущества. Нивелировать этот риск позволяет только страховка по ипотеке, которую нужно оформлять непременно и за собственный счет.

Подведем итоги, выделив два наиболее важных момента:

  1. «Отношения» с банком будут продолжаться десятилетия для всех участников договора.
  2. Малейшее нарушение пунктов соглашения повлечет за собой конфликты и испорченные взаимоотношения с банком и/или близкими людьми.

Теперь поговорим о том, можно ли снять ответственность с созаемщика.

Как вывести созаемщика из ипотеки

Вывести созаемщика из ипотеки можно только при условии, что вы предоставите достойный альтернативный вариант. Проще говоря, процесс потребует больших усилий и затрат времени, «просто так» по вашему желанию условия сотрудничества изменять не станет никто.

Если вы готовы к трудностям, обращайтесь в то отделение, в котором подписывали все бумаги при заключении договора. Рассмотрим несколько примеров подобных ситуаций и их вероятные исходы.

Супруги созаемщики по ипотеке

Если мы говорим о супругах которые являются созаёмщиками
Предположим, что муж и жена решили развестись, в таком случае вывод соучастника возможен по решению суда. Именно суд установит, каким образом будут распределяться долги и кто станет владельцем ипотечного жилья.

Ипотеку для созаемщика могут закрыть, если в ходе суда будет решено оставить объект в полную собственность иного супруга (-и).

Иные ситуации при условии сотрудничества с банком

Если соучастник решает переехать в другой регион (государство), сам банк может выдвинуть требование об изменении условий сотрудничества. Для примера, если в документах значится сестра, переоформить ее обязательства можно на иных близких родственников – тех, которые добровольно согласятся принять их на себя.

Если «дополнительный» участник сделки ушел из жизни, необходимо собрать соответствующие справки из Загса: нужные поправки будут внесены без лишних проблем. Но если совместный кредит оформляли из-за недостаточного дохода основного заемщика, возможны сложности. банк может настаивать:

  1. На предоставлении новых доказательств платёжеспособности.
  2. На другом «дополнительном» получателе ипотеки.

Чаще всего созаемщик желает отказаться от принятых на себя прежде обязанностей для того, чтобы оформить собственную ссуду. Но это также грозит большими проблемами: даже если у титульного должника улучшилось материальное положение, договор на добровольной основе расторжению не подлежит. Решить вопрос можно только в судах. Здесь же отметим, что и последние довольно редко встают на сторону должников. На ответ в свою пользу вы можете рассчитывать, только если сумма задолженности невелика, и сроки погашения займа подходят к концу.

Вывод созаемщика из ипотеки

Если просьба Сбербанком или судом была удовлетворена, возможные методы вывода:

  1. Оформление нового документа с распределением обязательств участников. Процесс не быстрый, так как поправки будут внесены, в том числе, в закладную.
  2. Подписание нового соглашения с привлечением иных соучастников.
  3. Заключение дополнительного договора, который будет присоединен к текущим документам.

Напоследок еще раз скажем о том, что любые изменения в прежних договоренностях сберегательный банк будет расценивать как увеличение собственных рисков. Поэтому приготовьтесь найти серьезные доказательства и веские аргументы, ищите достойные альтернативы.