Кредиты индивидуальным предпринимателям

Кредиты индивидуальным предпринимателям

Вложения в бизнес требуются всегда, а их размер зависит от вида и размера предприятия. Предприниматель испытывает потребность в инвестициях уже на этапе проекта и усиливается по мере развития дела. В большинстве случаев, кредит является единственным доступным источником инвестиционного капитала, ведь родственники или друзья не всегда имеют возможность помочь финансово.


Каждый предприниматель, рано или поздно обращается в банк с заявкой на предоставление займа. Возможность оперативно получить требуемую сумму значительно ускоряет процесс достижения окупаемости проекта и повышает его рентабельность. Банки предоставляют различные продукты, в частности: кредит на модернизацию станочного парка, развитие, увеличение оборотной базы или расширение ассортимента. Это далеко не полный перечень продуктов, которые имеет в распоряжении предприниматель с хорошей кредитной историей.

Условия кредита предпринимателю

Рассматривая заявку, которую подал предприниматель развивающего свое дело, банки принимают во внимание различные аспекты, в том числе потенциальные и имеющиеся доходы. Также специалистами кредитора оценивается отрасль в которой трудится предприниматель и платежеспособность владельца бизнеса. Второй аспект можно считать ключевым при анализе вероятности одобрения заявки.

Еще одним важным моментом для банковского работника является рыночный статус клиента. Все ИП претендующие на кредит подразделяются на собственников бизнеса и работников по найму. В каждом из рассматриваемых вариантов имеются собственные преимущества и недостатки.

Условия кредита предпринимателюСогласно статистике, предприниматель имеющий договор найма имеет больше шансов получить кредит, так как имеет стабильный, гарантированный доход. Преимуществом данного статуса является наличие нескольких подтверждаемых источников дохода, суммарно формирующих показатель платежеспособности клиента. К рассмотрению по заявке на кредит могут приниматься: трудовая книжка, копии с банковских счетов (депозитных, пенсионных и т.д.). Также актуальны к предъявлению декларации отражающие доходы которые получает предприниматель от инвестиционной или иной деятельности, приносящие прибыль (сдача недвижимости или иной собственности в аренду).

Бизнесмен не имеющий дохода иного, кроме того, что приносит свое дело, имеет меньше шансов на одобрение крупного займа в виду сложности процедуры подтверждения степени платежеспособности. Больше шансов на одобренный кредит имеет предприниматель, чей бизнес приносит стабильный доход и может быть подтвержден налоговыми и бухгалтерскими документами. Сложнее придется коммерсанту, запустившему проект недавно, для расчета потенциальной прибыли и ликвидности молодого предприятия, банкиры потребуют развернутый и максимально подробный бизнес-план.

Несмотря на особенности, кредит на коммерческие нужды может оформить каждый предприниматель гражданин, банки предлагают множество вариантов, среди которых можно отметить:

  • экспресс займы – наверняка каждый начинающий предприниматель прибегал к данному виду кредитования. Быстрый кредит получить достаточно просто, компания, занимающаяся выдачей средств, требует минимум документов и чаще одобряет заявки. Обратной стороной медали являются высокие ставки при сравнительно небольших суммах доступных к получению;
  • потребительский – нецелевой вид займа, выдаваемый на личные нужды. Данный продукт предназначен для физических лиц и банк скорее всего откажет в его выдаче если в анкете, в графе «цель получения» указать информацию, связанную с развитием бизнеса или инвестициями. Совместно с заявкой на заем предприниматель (физическое лицо) должен предоставить ряд документов, подтверждающих наличие постоянного дохода и, соответственно, места работы. Данный кредит отличается от описанного выше меньшими процентами и большей суммой, доступной к получению.

Рассматривая заявку на продукты потребительского кредитования, финансовые организации проводят всесторонний анализ платежеспособности и в том случае, если получатель имеет статус ИП, скрывать данный факт не следует. Желая оформить кредит на условиях для физических лиц, предприниматель будет вынужден найти поручителя и предоставить залог. В том случае, если банк не обслуживает ИП по потребительским программам, это прописывается в условиях договора.

  • целевой – программы, разработанные специально для представителей индивидуального предпринимательства. Особенностью представленных продуктов является сочетание свойств кредитов для предпринимателей и займов потребительского типа. Предприниматель выбравший один из предлагаемых банком продуктов может получить деньги на конкретные нужды: развитие своего дела, покупку оборудования и т.д. Целевой кредит выдается под залог имущества заемщика, что позволяет существенно снизить комиссию. Также существуют без залоговых предпринимательских займов, к ним можно отнести: факторинг, овердрафт и франчайзинг.

Многие банки подключились к государственным программам, направленным на поддержку малого и среднего бизнеса. В данном случае средства на кредит выделяются из специально созданного фонда, для получения гранта предприниматель должен соответствовать определенным требованиям, в частности иметь стаж работы более трех месяцев. Требуют рассмотрения не только федеральные программы, но и те, что финансируются из региональных бюджетов. Как правило, кредит подобного рода направлен на перекрытие процентов по существующим займам или выдается под конкретные нужды.

В каком банке предприниматель может получить кредит

В каком банке предприниматель может получить кредит
Данный сегмент кредитного рынка развит достаточно хорошо и многие организации предлагают воспользоваться специальными продуктами. Среди крупнейших российских банков, в которых предприниматель может получить кредит, можно выделить: Сбербанк, «Банк Москвы» и ВТБ.В каждой из организаций предусмотрено несколько программ займов, с некоторыми из них следует познакомиться ближе.

Сбербанк

Программы линейки «Бизнес» – для клиентов с выручкой до 400 млн:

  1. «Овердрафт» – кредит до 17 000 000, выдается под 12,97% по запросу ИП на банковском счете которого образовался недостаток. Срок займа – до 1 года;
  2. «Оборот» – если предприниматель решил пополнить оборотные резервы, банк готов предоставить до 150 000 рублей на 4 года под 14,8%;
  3. «Недвижимость» – целевой кредит на покупку коммерческой недвижимости, минимальная сумма 150 000 рублей, срок до 10 лет, проценты – 14,74%.

Линейка «Экспресс», для организаций и ИП с выручкой до 60 млн руб.:

  • «Под залог» – кредит от 300 тысяч до 5 млн. Выдается без обеспечения и не требует предоставления документов, подтверждающих целевое использование заемных средств. Предоставив залог, предприниматель может получить капитал под меньший процент или на более выгодных условиях. В базовом варианте процентная ставка составит от 16 до 23%. Срок кредита до 36 месяцев.

Линейка «Доверие:

  • «Стандартный» – заем под 19,5% на срок до 3 лет. Максимальная сумма доступная заемщику не превышает 3 млн. руб.;
  • «Бизнес» – кредит без залога для предпринимателей на сумму до 3 млн, выдаваемый на срок до 4 лет. Комиссии отсутствуют, требуется поручительство, ставка по продукту составляет 18,98%.

Кроме классических кредитов, предприниматель обратившийся в Сбербанк может изучить лизинговые программы, распространяющиеся на промышленное оборудование и автомобили специального назначения. Банк готов предоставить сумму до 10 млн руб., на срок до 21 месяца при условии внесения предоплаты равной 10% от общей суммы займа. Процентная ставка определяется индивидуально и зависит от выбранной программы.

Сбербанк предоставляет не только кредит классического типа или предлагает оформить участие в специальной программе, клиентам доступны и другие финансовые продукты. Каждый предприниматель имеет возможность получить гарантии крупнейшего отечественного банка оформив обеспечение по обязательствам на сумму от 50 тыс. руб., сроком на 3 или менее года. Процентная ставка по данному продукту не превышает 2,66% в год.

Внешторгбанк (ВТБ)

В целом кредитные продукты второго банка России, к которым имеет доступ предприниматель, отличаются от предложенных в Сбербанке незначительно. Обратившись в ВТБ можно получить кредит на следующих условиях:

  1. «Овердрафт» – короткий заем на срок до двух лет под 18,5%. Расчетная сумма до 850 тыс. рублей доступна ИП работающему с кассой и испытывающему недостаток средств. Данный кредит предусматривает транши до 60 суток, не требует ежесуточного обнуления счета, необходимость в залоговом обеспечении отсутствует.
  2. «На выкуп залогового имущества» – в том случае, если предприниматель намеревается выкупить залоговое имущество у банка, ВТБ готов предоставить кредит в размере до 150 млн руб., на 10 лет под индивидуальные проценты. Одним из условий приобретения данного продукта является внесение 20% первоначального взноса.
  3. «Целевой залоговый кредит» – договор по данному продукту предусматривает получение суммы до 850 тысяч рублей под 14,5% на срок до 5 лет. Предусмотрена комиссия за обслуживание – 0,3%.
  4. «Оборотный» – предприниматель, испытывающий сезонный недостаток оборотных средств, имеет возможность подать заявку на соответствующий кредит. При одобрении оборот может быть пополнен на 850 тысяч рублей, срок предоставления займа до 2 лет, комиссия составит 16%.

В банке Москвы доступны схожие кредитные продукты. Клиент данной организации имеет возможность получить кредит в размере от 1 до 150 млн рублей на срок от 9 до 60 месяцев.

Последовательность действий для получения кредита

Последовательность действий для получения кредита
Претендующий на кредит предприниматель, должен выполнить следующие действия:

  1. определиться с кредитной организацией и предлагаемыми ею условиями;
  2. подготовить и предоставить документы, по списку, сформированному банком. Перечень запрашиваемых бумаг, как правило одинаков в каждом банке. Предприниматель оформляющий кредит должен предоставить: анкету с личными данными физического лица, регистрационные документы, лицензию на ведение предпринимательской деятельности, выписку из реестра. При наличии поручителей, требуются также их личные документы и подтверждение платежеспособности. При необходимости могут запрашиваться выписки с депозитарных счетов и документы по франшизе. Обязательным требованием к ИП, со стороны любой организации выдающей кредит является предоставление периодической отчетности, в том числе сальдной ведомости. Бизнес-план и доходная книга, могут запрашиваться банком если предприниматель рассчитывает получить крупный кредит;
  3. подать заявку с прикрепленным к ней пакетом документации.

Вероятность одобрения заявки выше, если предприниматель не нарушал ранее условия договора, не привлекался к уголовной ответственности, занимается основной деятельностью более года и имеет достаточно высокие финансовые показатели. В противном случае кредит может быть оформлен по более высокой ставке или клиент получит отказ.

Возможные причины для отказа в кредите

Возможные причины для отказа в кредите
Основной проблемой многих ИП претендующих на получение займа, являются невысокие доходы. При рассмотрении заявки на кредит, специальный комитет в первую очередь изучает финансовые документы и, если предприниматель не удовлетворяет требования банка, целесообразность выдачи займа ставится под сомнение.

Нестабильность сферы малого бизнеса и возможность быстрой смены правого статуса ИП, совместно с прекращением деятельности и потерей источника дохода, формируют негативное отношение кредитора к данной категории клиентов. Именно этим обусловлен тот факт, что получить кредит, предоставив залог гораздо проще. Многое зависит от того, в каком состоянии находится сегмент рынка где строит свое дело предприниматель, не имеет смысла подавать заявку если сектор сторнирует или показывает убыток. Зарплатная задолженность или нарушение условий финансовых договоров, играют не в пользу клиента.

Какой бы не была ситуация, рассчитывать на кредит может каждый предприниматель, разница в сумме, которую одобрит банк прибыльному бизнесу и делу, показывающему убыток. Для того, чтобы избежать проблем с одобрением кредитной заявки в самое неподходящее время, следует внимательно относиться к кредитной истории. Как правило, предприниматель с испорченной КИ, может рассчитывать на дорогие займы и небольшие суммы.