Ипотека – что нужно знать

Ипотека – что нужно знать

Определить потенциальные проблемы при выплатах по ипотечному кредиту следует еще до оформления договора. Позволят подготовится к ипотеке – точный расчет и трезвая оценка финансовых возможностей. Обязательно следует учитывать и профессиональные перспективы, касается это как размера зарплаты в период действия кредитного договора, так и возможности потери или смены рабочего места.


Реалистичная оценка возможных перемен позволит избежать проблем и своевременно рассчитаться с долгами. Европейцы предпочитают тратить не более 30% личного или семейного бюджета на выплаты по ипотеке. Банковские организации считают приемлемым максимумом – 40% дохода клиента. Российские эксперты, учитывая переменчивость отечественной экономики, рекомендуют подготовится к ипотеке закладывая в расходную часть не менее 25-30% ежемесячных доходов.

Еще одной страховкой от финансовых проблем при наличие ипотечного кредита, станет создание «финансового буфера». Размер накоплений на случай потери источника дохода, должен хватить на внесение 3-5 ежемесячных платежей. Статистика показывает, что в среднем у гражданина уходит до полугода на поиск нового места работы.

Если нет денег платить ипотеку

нет денег платить ипотеку
При наступлении обстоятельств, когда осуществлять выплаты невозможно, заемщик может выбрать один из двух путей решения проблемы – реструктурировать кредит в банке или использовать кредитную недвижимость для получения прибыли, продав ее или сдав в аренду. Рассматривая варианты как подготовиться к своей ипотеке, данные шаги также стоит учитывать. При реструктуризации меняются условия кредитного договора после одобрения банка. Во втором случае клиент продолжает вносить платежи на прежних условиях временно перестав пользоваться квартирой или рассчитывается с долгом полностью, передавая право собственности иному лицу.

Для применения процедуры реструктуризации ипотечного займа, банку требуются веские причины, ограничивающие возможность клиента выполнять условия настоящего договора. Финансовой организацией может быть рассмотрен факт увольнения, для этого требуется предъявить трудовую книжку. Справка по форме 2-НДФЛ станет доказательством текущего финансового состояния и пригодится в случае снижения текущих доходов. Невозможно должным образом подготовиться к получению ипотеки упуская данные моменты.

Также, веской причиной для изменения условий кредита может стать ухудшившееся состояние здоровья заемщика. Свидетельствами дополнительной финансовой нагрузки, возникшей в связи с необходимостью лечения, станут платежные документы, оформляемые при покупке лекарств или прохождении определенных медицинских процедур на платной основе. Анамнез или направление врача, также могут быть затребованы банковским работником. Появившийся в семье ребенок – рожденный или усыновленный, также позволит рассчитывать на смягчение условий договора.

Даже зная, как подготовится к ипотеке, всех моментов учесть невозможно, ухудшение здоровья или пополнение в семье яркие тому примеры. Поэтому граждане должны знать, что государство готово оказать поддержку в сложной ситуации путем частичного списания долга. Заемщик утративший возможность выполнять условия договора может претендовать на «прощение» 30% задолженности (не более 1 500 000 рублей), после доказательства неплатежеспособности и обращения в органы соцзащиты.

Государственная программа поддержки распространяется на семьи в которых воспитываются дети-инвалиды, несовершеннолетние дети или студенты очных отделений не старше 24 лет. Также государство помогает инвалидам и гражданам, имеющим статус ветеранов боевых действий. Знание того, какие банки участвуют в госпрограмме помощи заемщикам, позволит еще лучше подготовиться к заявке на ипотеку и избежать финансовых проблем.

Клиентам не соответствующим условиям госпрограммы придется решать вопрос реструктуризации напрямую с банком. Способов снизить долговую нагрузку существует немало, одним из наиболее применяемых является увеличение срока договора. Как правило, желая снизить размер переплаты, клиент берет заем на короткий срок (6-12 месяцев), соглашаясь при этом на крупный размер ежемесячного платежа. Неожиданное ухудшение финансового состояния может сделать выплаты по ипотеке в прежнем объеме невозможными.

Изучение договора в момент заключения и определение возможности изменения сроков его исполнения при необходимости, поможет подготовиться к вашей ипотеке и «застраховаться» от возможных штрафных санкций. Максимальный срок, на который российские банки готовы выдать ипотечный кредит, превышает 30 лет, чаще всего граждане оформляют заем на срок от 10 до 16 лет. Выбор более длительного периода погашения задолженности не мешает досрочно исполнить обязательства, если договором не предусмотрено обратное.

Изменение метода внесения платежей по ипотеке

внесения платежей по ипотеке
Существуют два вида платежей по кредиту – дифференцированные и фиксированные. В первом случае предусмотрена первостепенная выплата процентов по кредиту с распределением их примерно равными долями на весь срок кредита. Фиксированный платеж также предусматривает первостепенность процентов, но в данном случае их размер гораздо выше в начальном периоде. Следует учитывать особенность системы платежей и подготовиться к своей ипотеке выбрав наиболее приемлемую систему.

При обращении за реструктуризацией можно попросить банк изменить вид платежа. Особенно это помогает клиентам, изначально выбравшим фиксированный платеж и после нескольких месяцев исполнения обязательств, сменивших систему на дифференцированные платежи. Такой переход позволяет значительно снизить финансовую нагрузку, путем перерасчета и перераспределения процентов.

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотекиИзучая способы, помогающие подготовиться к ипотеке, следует рассмотреть и так называемые кредитные каникулы. Банковские структуры редко идут на данный шаг, но иногда, клиент может получить одобрение на временную приостановку выплат по кредиту. Существует два способа облегчить финансовую нагрузку – путем временной приостановки исполнения обязательств по договору или списания части долга.

Рефинансирование – еще один способ сократить затраты на обслуживание ипотечного займа, путем получения нового кредита с меньшим процентом и погашения действующего досрочно. Данный способ более реален чем предыдущий и может быть реализован как в другом банке, так и в организации выдавшей ипотечный заем.

Страховка по ипотеке

Страховка по ипотеке
Невозможно подготовиться к ипотеке не изучив рынок страховых услуг. Многие банки, работающие с ипотекой, предлагают своим клиентам страховку на случай потери работы. Приобретение данного продукта позволит снизить риск невыплат в сложный период, переадресовав их страховой компании. Даже крупные банки, в том числе Сбербанк, настоятельно рекомендуют ипотечным клиентам пользоваться страховкой. Средняя стоимость полиса, гарантирующего покрытие долга до 74 тысяч рублей в месяц, составляет 2000 рублей (ежемесячно). Как правило страховой полис действует от полугода, то есть в этот период клиент может посвятить свое время поиску нового источника дохода.

Изучение рынка недвижимости также поможет подготовиться к ипотеке, ведь в крайнем случае квартиру можно продать или сдать в аренду, найдя тем самым средства для оплаты долга. Продать можно как недвижимость, взятую в кредит, так и жилье, заложенное как обеспечение по кредиту. Сложность в данном случае заключается в цене – проценты по ипотеке вынуждают собственника к продаже квартиры выше рыночной стоимости, что в свою очередь сокращает число желающих купить ее.

Столкнувшись с проблемами при наличии ипотеки, важно помнить – отказ от выплат может привести к нежелательным последствиям, банк имеет право изымать жилье, а если через суд будут доказаны мошеннические действия со стороны заемщика, ему может грозить реальный срок заключения.




Комментарии 1
На сегодняшний день ипотека - долговая яма. Но ели нет своего жилья, то приходится обращаться в банки.