Бюро кредитных историй

Бюро кредитных историй

Отказ в предоставлении кредита может получить даже добросовестный плательщик не имеющий ни одного просроченного платежа. Получить ответ на закономерный вопрос: «Почему?» - клиент банка может не получить, так как организация имеет право не сообщать причину отказа. Выяснить причину отказа можно самостоятельно, путем письменного запроса в Национальное бюро кредитных историй. Обратиться в Бюро кредитных историй с паспортом и требованием предоставить нужную информацию, вправе каждый гражданин.


Что такое Бюро кредитных историй

Учреждение коммерческого типа, лицензированное государством на осуществление деятельности в сфере сбора, хранения и систематизации информации, касающейся займов, ссуд и кредитов граждан – именуется бюро кредитных историй. Национальное бюро кредитных историй имеет регистрацию в государственном реестре и вправе получать доступ к персональным данным клиентов банка, с целью отслеживания их отношения к взятым финансовым обязательствам.

В обязанности любого банка, а также организации по микрофинансированию входит заключение договора о сотрудничестве с одним или несколькими БКИ, а также регулярное предоставление актуальной информации о клиентах и их кредитной активности. Для уточнения места хранения досье, клиенту банка следует изначально обратится в Центральный каталог – информационное учреждение, объединяющее данные бюро историй, но не занимающееся предоставлением отчетов.

Согласно отчету Центробанка за 2018 год лицензированными Бюро историй являются 13 организаций. Лидирующие позиции среди отраслевых компаний занимают: "Русский стандарт","Эквифакс», НБКИ и ОКБ. Число организаций зарегистрированных в реестре ЦБ может меняться при регистрации новых или реорганизации имеющихся.

Задачи и цели Бюро кредитных историй

Что такое Бюро кредитных историй?
РФ приняла систему упорядоченного хранения истории финансовой активности граждан только в 2005 году. Многие граждане до сих пор не осведомлены о целях государства, преследуемых при учреждении БКИ. К таковым относят:

  • каталогизация сведений по кредитным обязательствам граждан и создание единого реестра заемщиков;
  • обработка и хранение истории финансовой активности физических и юридических лиц;
  • сокращение рисковой нагрузки кредитных организаций за счет анализа и оценки финансовой надежности и платежеспособности кредитуемых лиц;
  • снижение затрат времени на ожидание решения кредитного специалиста в части выдачи или отказа в займе.
Одной из основных задач Бюро считается содействие минимизации риска предоставления банковскими сотрудниками заведомо подложной информации или корректировки любым способом важных данных.

К функциям Бюро можно отнести следующее:

  1. Информирование граждан о состоянии их кредитного досье. Единожды в год гражданин в праве затребовать на безвозмездной основе личную кредитную историю;
  2. Информирование юридических лиц, в том числе банков, местного муниципалитета и иных органов о состоянии кредитного досье граждан или организаций. БКИ анализирует полученную информацию предоставляя по требованию, скоринговое досье, оцениваемое кредитными организациями при выдаче определенных видов займов;
  3. Актуализация информации, содержащейся в Центральном каталоге, при изменении персональных данных гражданина или первичной его регистрации в качестве кредитуемого лица. Обмен информацией должен осуществляться в течении 48 часов.
БКИ кроме всего прочего, занимается снятием с регистрации кредитных досье, утративших актуальность. Подобная информация также подлежит передаче Центральный каталог. Бюро разрешает субъекту вносить изменения в личное досье при наличие на это веских причин и доказательств достоверности вновь регистрируемых данных. Данное право на тех же условиях, распространяется на организации, поставляющие информацию в Бюро. Одной из основных задач Бюро является противодействие несанкционированному редактированию и искажению кредитной информации.

Основные Бюро кредитных историй РФ

Основные Бюро кредитных историй РФ1. НКБИ

Организация зарегистрированная в реестре ЦБ с 2005 года, имеет статус коммерческой и занимает порядка 40% отечественного рынка. Общий объем хранимой информации превышает 55 млн досье. Договора с бюро имеют ведущие кредитные организации, в том числе: "Русфинанс","Альфа-Банк", "Возрождение" и т.д. Бюро считается одним из наиболее развитых за счет регулярных усовершенствований сервиса и алгоритмов обработки информации. Согласно экспертной оценки многие услуги НКБИ уникальны.

2. Эквифакс

Данное БКИ является международным и ведет свою историю с 19-го века. В настоящее время, организация, зарегистрированная на территории США, организовала представительства в 24 государствах. Только в России с Эквифакс работает более 2000 кредитных организаций, а реестр содержит порядка 148 млн досье на физлиц, предпринимателей и организации. Центральное представительство расположено в Атланте, главный российский офис разместился в Москве.

3. ОКБ

Бюро организованное в 2009 году при слиянии двух независимых организаций: Инфокредит и Экспириан. Инициатором слияния выступил Сбербанк приобретший по 50% уставного капитала обеих организаций. В настоящее время, организации также находятся под контролем СБ, который разрешил им доступ к информации клиентов. Среди организаций, сотрудничающих с ОКБ более 600 российских кредитных компаний, в реестре хранится информация более чем 89 млн субъектов.

4. Русский стандарт

Бюро создано в 2005 году для обслуживания кредитной системы одноименного банка. Спустя три года с момента создания организация расширила границы сотрудничества и начала обслуживать больше банков и иных кредитных организаций. Данное решение привело к созданию более подробного архива, который и по сей день считается неполным – всего 15 млн КИ. РС обслуживает юрлица и граждан, предоставляя возможность удаленного запроса требуемой информации.

Можно ли изменить недостоверную информацию в Бюро кредитных историй?

изменить недостоверную информацию в Бюро кредитных историй
Несмотря на автоматизацию приема, распределения и передачи информации, ошибки при формировании досье возможны. Объясняется это тем, что первоначальную информацию вносят вручную, сотрудники банковской организации, которые вполне могут ошибиться.

Именно для подобных случаев государство не ограничивает БКИ в сфере редактирования и корректировки ошибочно поданных сведений. Кредитная организация, сотрудник которой допустил ошибку при оформлении документа, должна в форме заявления инициировать процесс редактирования. Для внесения исправлений требуется документ подтверждающий недостоверность информации (паспорт, ИНН и т.д.). На основании содержащихся в документе сведений, сотрудник Бюро редактирует досье.

При обнаружении ошибки гражданином, он также вправе затребовать ее устранение и приведение личных данных в фактическое соответствие. Для этого, субъект, в письменной форме высказывает свою позицию и приводит доказательства ошибочности представленной в отчете информации. После чего отправляет заявление и пакет документов в Бюро по почте или приносит его лично. В заявлении рекомендуется указать следующую информацию:

  • дату закрытия кредита. При отображении закрытого договора в статусе активного. В качестве доказательства можно использовать документы, удостоверяющие факт оплаты последнего взноса и имеющие соответствующую отметку банковского работника. Дополнительно будет полезно предъявить чеки об оплате. Такая проблема может возникнуть при техническом сбое во время отправки сведений из банка в БКИ или по причине ошибке оператора, упустившего необходимость совершения проводки;
  • дату и сумму очередного платежа. При отображении просрочки платежа по кредиту, клиент банковской организации, обратившийся в БКИ за исправлением ошибочной информации, должен иметь на руках кредитный договор и все чеки, подтверждающие оплату очередных платежей.
Закон обязывает заниматься исправлением ошибок кредитную организацию, сотрудники которой проявили невнимательность. Но, фактически, обращение граждан напрямую в БКИ ускоряет процесс принятия решения и внесения требуемых корректив. Также, известны случаи, когда банк неправомерно отказывает клиенту в рассмотрении претензии, поэтому, обращение в Бюро будет целесообразнее. Даже если банковский сотрудник счел необходимым удовлетворить требования клиента, процедура исправления ошибок может занять несколько месяцев, а в некоторых случаях ошибки могут остаться.

Бюро кредитных историй приняв документы и проведя соответствующую проверку, обязует кредитную организацию в тридцатидневный срок привести сведения в актуальное состояние. При обращении в банк, сотрудник обратится к сведениям БКИ, так как они считаются заведомо правдивыми. Для исключения ошибок и отказов, рекомендуется ежегодно проверять достоверность сведений содержащихся в досье Бюро кредитных историй, кроме того, такая услуга оказывается бесплатно при однократном обращении в течении 12 месяцев.