Как выбрать надежный банк

Как выбрать надежный банк

Работая с деньгами, невозможно исключить риск их полной или частичной потери, но существует масса способов обезопасить личный или семейный бюджет. Данный факт особенно актуален, когда речь идет о выборе банковских вкладов и в целом взаимодействия с банковской системой.

Правило маленького банка с большим процентом работает и известно, наверняка всем. Но это не значит, что небольшой процент по вкладу, является гарантией стабильности и порядочности банка. Но обо всем по порядку.

О чем говорят рейтинги банков?

Если маленький банк предлагает большой процент по вкладу – это плохо. Такой банк наверняка имеет низкий рейтинг надежности и считается склонным к дефолту. Существуют специальные организации – рейтинговые агентства, оценивающие дефолтные риски. После анализа банка, присваивается рейтинг надежности, показывающий потенциальные риски.

Наиболее значимыми в выборе надежного банка, для крупных инвесторов, являются оценки трех международных рейтинговых агентств: Standard & Poor’s, Moody’s и Fitch. Данные организации анализируют не только состояние отдельно взятых компаний, но и целых государств. Как правило, рейтинги состоят из комбинации букв, где наивысшие рейтинг отмечается как – ААА, тогда как потенциальным банкротам присваивается рейтинг – D.

Кроме буквенного обозначения, рейтинг надежности может иметь дополнительный прогноз – ожидание агентства относительно будущего компании.

Выглядит это так: B – позитивный, то есть дела у компании идут неплохо и ожидается их дальнейшее улучшение. Прогноз негативный, дает повод усомниться в светлом будущем компании.

Каждое агентство использует собственные методы расчетов рейтинга. Большое влияние на формирование рейтинга имеет прогноз по благополучию страны. Если рейтинг государства снижается, в течении определенного периода времени, то и рейтинги финансовых организаций, функционирующих внутри него, будут неизменно ухудшаться. Стало быть, в формировании рейтинга присутствует политическая составляющая.

Высокий рейтинг говорит о меньшем риске банкротства банка, отсутствие рейтинговой оценки или низкие показатели, должны заставить клиента задуматься о дальнейшей судьбе своих денег. Но не стоит сбрасывать со счетов человеческий фактор и субъективность некоторых оценок, Центробанк может иметь диаметрально противоположное мнение касательно надежности того или иного банка.

Важность финансовых показателей

При наличии достаточного уровня бухгалтерской квалификации можно самостоятельно определить потенциальную работоспособность банка изучив его финансовые показатели надежности. Если банк размещает отчетность в публичном доступе – это можно расценивать как положительный знак.

Но не обладая должным уровнем знаний, оценить картину надежности в целом, сложно. Отдельные же показатели не дают исчерпывающую информацию о деятельности компании.

Отличным примером может служить ипотечный кризис 2008 года. Банки, имеющие много активов, получали хорошие рейтинги, но никто не учитывал, что большая часть выданных кредитов обладает высокой степенью риска. Множественные дефолты стали причиной банкротств и закрытия крупных и достаточно надежных, с точки зрения рейтинговых агентств, банков.

Наиболее информативным индикатором надежности, можно считать показатель чистой прибыли в динамике. Если банк показывает положительные результаты по данному направлению в течении нескольких месяцев, а еще лучше лет, то скорее всего менеджмент и кредитный отдел справляются с поставленными задачами, в том числе в области контроля рисков. Примером может служить отчетность за 2015 год таких банков как ВТБ, Сбербанк и банк «Открытие». Согласно документам, все три банка закончили год с прибылью, однако только у «Открытия» данный показатель вырос по сравнению с прошлым отчетным периодом.

Существуют международные стандарты финансовой отчетности (МСФО), применяемые компаниями, размещающими ценные бумаги на зарубежных торговых площадках. Данные доступны в специальном разделе на сайте компании. Отчет не является обязательным и не все банки считают нужным его формировать.

Для составления общей картины о состоянии надежности банка, рекомендуется провести самостоятельный анализ. В том случае если банк не имел прибыли в течении нескольких последних лет, нужно основательнее изучить его деятельность. Для этого можно посетить сайт одной из бирж и выяснить, торгуются ли здесь ценные бумаги выбранного банка. При наличии акций или облигаций банка, можно найти подробную финансовую отчетность. Если отчеты банка прозрачны, то потенциальные проблемы можно увидеть сразу.

Польза отзывов при выборе банка

Сетевые отзывы неплохая вещь, но их можно купить и некоторые площадки этим пользуются. Отличить правдивые отзывы можно по наличию модерации и ответам представителей банка. Как правило, человек которого все устраивает в надежной работе банка, редко вспомнит о том, что нужно похвалить сотрудников компании. А вот в том случае если возникли проблемы, отзыв наверняка будет оставлен. По этой причине, в сети много негативных и мало позитивных (настоящих) отзывов. Стоит обращать внимание на тематику отзывов, если имеется большое количество одинаковых или похожих замечаний, следует задуматься об их правдивости.

Анализ новостей в банковской сфере

Новостной фон также имеет значение и оценивать их надежность нужно по аналогии с отзывами. Если появилась громкая новость негативного содержания, следует проверить ее достоверность и поискать в других источниках.

Настоящие новости, способные повлиять на деятельность банка и указывающие на его надежность, более глобальны. К важным новостям можно отнести смену владельца, продажу активов или обязательств. Как правило такие факты говорят о серьезных проблемах организации.

В том случае если сайт банка «живой», на нем регулярно выкладываются и обновляются новости, можно говорить о позитивной динамике развития организации.

Итоги

  1. Нельзя доверять деньги первому попавшемуся банку, хорошо вложившемуся в рекламу;
  2. Следует изучить рейтинги и показатели финансовой отчетности банка;
  3. Нельзя формировать мнение об организации основываясь исключительно на новостях и отзывах.